下个App就能还清信用卡？这一行为可能违法

2024-05-21 09:38 最高人民检察院责任编辑：陈玮

摘要：……　　王某等人组织技术人员攻关，开发出专门供信用卡用户套现和代还款的App，并通过多家下游公司对该App进行推广。侦查人员在讯问中发现，赵某虽然是公司负责人，但他对开发App的技术问题一无所知，全部都由徐某独立操作。

有人在群里

发了一个App下载链接

说可以通过App绑定自己的信用卡

然后对信用卡里的钱进行套现

并直接转到自己的储蓄卡

……

王某等人组织技术人员攻关，开发出专门供信用卡用户套现和代还款的App，并通过多家下游公司对该App进行推广。两年多时间里，王某等人开发的这款App，先后吸引了301万人注册会员，总交易笔数1.54亿次，套现、代还款总金额高达715亿元。2023年12月，江苏省淮安市淮安区检察院以涉嫌非法经营罪对王某等16人提起公诉。日前，法院依法开庭审理该案，并将择期宣判。

用户报案

2021年9月的一天，家住江苏淮安的小慧（化名）被朋友拉进了一个购物群。不久后，有人在群里发了一个App下载链接，说可以通过App绑定自己的信用卡，然后对信用卡里的钱进行套现，并直接转到自己的储蓄卡。

小慧下载App后，将自己的一张信用卡和一张储蓄卡绑定，随后申请套现100元，钱款立即就被打到储蓄卡中了。见该App如此好用，小慧又两次登录App套现了2000元。后经朋友提醒，小慧意识到这个事可能违法，便到公安机关报案。

根据小慧的介绍，民警发现，该App的主要功能就是信用卡套现，以及对到期的欠款进行延期还款。用户实名注册后，可以将注册二维码分享给别人，对方注册成功后，就自动成为分享者的下线成员，且上线分享者会获得一定比例的奖励。

根据掌握的信息，公安机关经研判认为，该款App在没有发生真实交易的情况下，帮助用户对信用卡进行套现，非法获利，已涉嫌犯罪。2021年9月，公安机关以涉嫌非法经营罪对此立案侦查。经初步侦查发现，该款App是由安徽合肥一家信息科技公司负责运营，公司负责人为赵某。同年10月，警方将赵某抓获归案，同时抓获该公司3名销售主管以及徐某等5名技术负责人。经过审讯，到案人员如实交代了自己的犯罪事实。

功能“强大”的App

几年前，赵某在上海工作时认识了徐某。2019年6月的一天，徐某告诉赵某，自己所在公司新开发了一个可以用信用卡套现的App。听完徐某的介绍后，赵某花了5万元从徐某处买了这款名为“真爱卡”的App。2020年7月，徐某又联系赵某，说自己刚加入了一家新公司，公司当下研发的一款App除了传统套现外，还新增了一项“代还”功能，即可以利用信用卡里的部分剩余额度，通过技术操作，实现对当期需偿还的金额进行延期。

赵某再次心动，并与徐某约定，由赵某负责市场推广，并支付公司经营所需的全部资金；徐某技术入股，负责App的开发与维护，所得利润二人平分。2020年12月，赵某在安徽合肥注册了某信息科技公司，并租了办公场所，购买了电脑等办公设备。

此后不久，在徐某的牵头下，一款专门用于信用卡套现的App正式上线运行。赵某随即通过网络招聘了一批员工，专门负责对外推广该App。赵某交代，公司盈利来源有两个，一个是客户套现时收取的0.6%左右的手续费，外加每笔1.5元固定的“笔数”费；另一个是将该款App重新包装成新的App，以6万元至12万元的价格出售。

侦查人员在讯问中发现，赵某虽然是公司负责人，但他对开发App的技术问题一无所知，全部都由徐某独立操作。这些App到底是谁研发的？技术原理又是什么？带着疑问，侦查人员对徐某展开讯问，发现该款App以及“换壳”后对外销售的其他款App，均由上海某网络技术有限公司负责制作、运行、维护。2021年10月，警方前往上海、广州开展工作，将该公司负责人王某以及多名技术人员抓获归案。至此，一个上下游犯罪团伙浮出水面。

案件告破

2018年10月，王某入职了一家销售信用卡套现App的公司，并很快成了该公司的市场主管。后王某介绍老乡徐某到自己所在公司，并让他成为团队一员。2019年初，王某产生了离开公司单干的想法，并邀请公司的技术负责人罗某加入，罗某当即表示同意。2019年4月，王某、罗某等人成立了上海某网络技术有限公司，徐某也一同加入，并担任销售团队的负责人。

为规避风险，王某又从他人手中转手了一家空壳公司，然后特意将市场部和技术部两个团队分别挂在两个不同的公司，对外以不同名义承接业务，王某出任两个公司的总负责人。为了迅速打开市场，王某的新公司通过各种平台投放推广这款App。一时间，王某的生意非常火爆。

那么，这款App到底是如何实现对信用卡套现和代还业务的呢？据罗某交代，用户在App里发起套现申请后，App会虚构出一个消费场景报送给银行，银行误以为是真实消费，遂将“消费”金额拨付给“商户”，而这些商户实际上是与该App捆绑的公司，公司收到银行打来的钱后，扣除一定的费率后打给客户，由此实现信用卡套现操作。而代还功能是在App接收到用户指令后，会将该用户信用卡当月的欠费金额分成若干个小额还款计划，然后App里的智能还款软件自动将信用卡里的剩余额度刷出，在扣除相应手续费后再返还用户的信用卡，由此完成一次小额还款。

为不断扩大用户规模，王某等人还设计了等级分明的分销制度，用户一旦下载并使用该App进行信用卡套现和代还，分享者就会收到一定比例的提成。截至案发，王某经营的公司共卖出过300余款信用卡套现App，套现、代还总金额高达715亿元，非法获利4700余万元。

2023年6月，该案被移送淮安区检察院审查起诉。检察官经审查发现，王某等人未经国家有关部门批准非法从事资金支付结算业务，扰乱市场秩序，情节特别严重，其行为均涉嫌非法经营罪。2023年12月，淮安区检察院以涉嫌非法经营罪对王某等16人提起公诉。法院日前已依法开庭审理该案，并将择期宣判。

关键词：App 套现信用卡用户王某

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