价格低、门槛低、保障高,一杯奶茶钱即可买到百万元级别的补充医疗保障
“物美价廉” 的惠民保如何持续“惠民”?
阅读提示
近年来,惠民保以其价格亲民、参保门槛低、保障高等优势,在不少地方落地开花,受到越来越多市民的青睐。但参保人群年龄偏高、参保率较低等潜在风险隐患,引发市场对其可持续发展的担忧。想要持续“惠民”,惠民保需要进一步提升产品吸引力和可及性。
“一年仅需88元,就可获得超300万元保障”“不限年龄、不限职业、不限户籍、不限健康状况”……最近,多地陆续上线2023年度惠民保,引发广泛关注。
自2015年深圳市试点推出第一款惠民保类产品后,这类城市定制型商业医疗保险便以其价格亲民、参保门槛低、保障高等优势,在不少地方落地开花。推出之后,惠民保受到越来越多市民的青睐,“花一杯奶茶钱,就能买到一份百万元级别的医疗保障,真香”。
不过,在惠民保高歌猛进之时,参保人群年龄偏高、参保率较低、逆向选择问题等潜在风险隐患,也日益引发市场对其可持续发展的担忧。
产品升级、保障加量
惠民保是由地方政府相关部门指导、保险公司商业运作、居民自愿参保的一种补充医疗保险产品。“总的来说,惠民保的保障责任主要分为对基本医保目录内自付费用的保障,以及医保目录外的自费医疗费用保障。”南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来介绍说。
今年3月,该中心联合圆心惠保发布的《惠民保发展模式研究报告》(以下简称《报告》)显示,截至去年12月底,全国共上线246款惠民保产品,累计保费规模约320亿元,总参保人次已达2.98亿,覆盖了29个省份、150多个地区。
记者梳理上海、深圳、成都等地上线的2023版惠民保产品发现,今年,这些地方普遍对产品进行了迭代升级。
其中,2023年“沪惠保”保费维持129元不变,保障升级,基础免赔额从去年的2万元/年降低至1.6万元/年,国内特定高额药品增加至36种,覆盖28种病症,还能享受指定医保外2种新冠药品97折购药权益。
成都“惠蓉保”在保持59元保费不变的情况下,新增了全自费海外特定高额药品费用保障;针对连续参保人员,医保范围内个人自付医疗费用的年度累计起付线降至8000元、医保范围外个人自费医疗费用的年度累计起付线降低至1.3万元;医保范围外个人自费医疗费用的报销比例提升至30%。
深圳惠民保保费虽从39元增至88元,但保障不断升级,基本医保二次报销比例提高到80%,新增医保目录外住院、门诊高额医疗费用保障、罕见病高价自费特效药保障等保障。同时,免费提供癌症早筛、代煎中药、健康测评、图文问诊、健康直播、疾病评估等6项增值健康服务。
参保率低、逆向选择风险高引担忧
作为一项普惠性医保产品,惠民保备受欢迎。前不久,深圳市民张先生用医保个人账户中的余额,为一家老小投保了惠民保,“老人小孩都能参保,直接走个人账户支付,每人88元,买一份补充医疗保障,方便、划算又安心。”
然而,在保持强劲发展势头的同时,惠民保参保率不足、易引发逆向选择风险等问题逐渐暴露,这些被视作其能否健康运营的关键因素。
前述《报告》以公开过相关数据的86款产品为例进行分析,所有产品参保率的均值为19.3%,其中51款产品的参保率在15%以下。另一份来自中再寿险的数据显示,2022年惠民保平均参保率15.3%,与2021年的平均参保率15.2%基本持平。
众所周知,保险产品遵从“大数法则”,只有参保人数足够多、资金池足够大时,才能更好地分散风险。有专业人士认为,惠民保要实现稳健经营,参保率需达到70%以上才能规避风险。参保率不足,后继可能乏力。
与此同时,不限既往症史的低门槛,使得一些患病风险偏高的群体更愿意投保,无形中增加了惠民保的逆向选择风险。
部分地区中老年参保群体占比偏大,增加了惠民保的赔付和运营压力。如,2022年天津惠民保参保人的平均年龄高达58岁;从2022年“沪惠保”赔付年龄情况分布来看,51岁以上年龄段群体占到总赔付的62%。
中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文曾撰文表示,惠民保具有公共性、普惠性、地域性、高杠杆等特点,目前在赔付上可能存在两个极端,一个是赔不出去,一个是赔穿底。
惠民保需吸引更多人群参保
“物美价廉”的惠民保如何实现可持续发展,是多方关注的焦点。
2021年5月,原银保监会印发《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》,对保障方案制定、经营风险、业务和服务可持续性以及市场秩序等方面提出要求,明确指出要坚持稳健经营、提供专业服务、增强风险控制能力。
随后,2022年初下发的《关于印发商业健康保险发展问题和建议报告的通知》强调,要保证城市定制医疗项目的可持续性。如增强参保人群黏性,确保项目长期可持续、稳定参保群众长期保障预期;通过开放基本医保居民个人账户等方式吸引更多人群参保。
对外经济贸易大学保险学院教授、副院长孙洁表示,惠民保蓬勃发展的背后面临着可持续发展的挑战,其市场反响低于预期。她建议加大对惠民保的政策支持力度,加强部门联动对惠民保提供支持,明确地方医保局应参与支持惠民保的健康可持续发展,同时对年轻群体关注度高的疾病提高赔付额度,以提升产品吸引力。
在进一步提高惠民保的可及性和可持续性、增强群众的投保和续保意愿方面,朱铭来认为,有关部门应探索多元化的筹资模式,建议以出台政策文件的形式允许使用基本医保个人账户余额为本人和家庭成员进行缴费,还应打破现有的户籍限制,将新市民纳入承保范围。(记者 李丹青)
铁路工作人员还将为特殊重点旅客提供站内免费轮椅、担架(车) 以及列车内随访关照等服务,为残疾人携带导盲犬提供便利。铁路部门提示,铁路特殊重点旅客 ...
中央宣传部日前追授杨士莪同志“时代楷模”称号,集中宣传了他的先进事迹。“时代楷模”发布仪式上,宣读了《中共中央宣传部关于追授杨士莪同志“时代楷模 ...
9月13日,十四届全国人大常委会第十一次会议表决通过新修订的国防教育法,自今年9月21日起正式施行。比如,新修订的国防教育法规定,学校国防教育应 ...
近日,按照国务院全国电动自行车安全隐患全链条整治行动部署,工业和信息化部会同公安部、应急管理部、市场监管总局、国家消防救援局,开展强制性国家标准 ...
在国际足联19日公布的最新一期男足世界排名中,中国队下降4位至第91位。新华社记者 潘昱龙 摄 中国男足在9月5日进行的2026年美加墨世界杯 ...
中国海油联合国内40多家先进制造业企业,在流花11—1和流花4—1油田二次开发项目建设中,攻克一系列技术难题,带动产业链协同发展。首个深水油田二 ...
届中国国际进口博览会将于11月5日至10日在上海举办。记者19日从中国国际进口博览局获悉,目前,国家展准备工作正在有序推进,各参展国和国际组织已 ...
在回答“中国高铁自主创新的成功密码是什么”的提问时,刘大为介绍,中国高铁自主创新的成功,主要得益于以下五个方面。下一步,国铁集团将勇当服务和支撑 ...
市场监管总局19日对外发布关于严禁制售“特供酒”的公告,从生产、销售、餐饮、广告、宣传、印刷等6个方面严禁各类生产经营主体从事“特供酒”制售违法 ...
国新办新闻发布会9月19日发布数据显示,从2021年起,我国耕地面积“三连增”,净增1758万亩,全国耕地持续多年减少的态势已被遏制。自然资源部 ...
从9月6日登陆海南的“摩羯”到9月16日登陆上海的“贝碧嘉”,再到19日登陆的“普拉桑”,最近短短两周时间里,我国沿海地区接连遭遇台风。朱雪松预 ...
记者从上海中心气象台获悉,今年第14号台风“普拉桑”(热带风暴级)的中心已于19日21时45分前后在上海市奉贤区沿海二次登陆,登陆时中心附近最大 ...
铁路工作人员还将为特殊重点旅客提供站内免费轮椅、担架(车) 以及列车内随访关照等服务,为残疾人携带导盲犬提供便利。铁路部门提示,铁路特殊重点旅客 ...
中央宣传部日前追授杨士莪同志“时代楷模”称号,集中宣传了他的先进事迹。“时代楷模”发布仪式上,宣读了《中共中央宣传部关于追授杨士莪同志“时代楷模 ...
9月13日,十四届全国人大常委会第十一次会议表决通过新修订的国防教育法,自今年9月21日起正式施行。比如,新修订的国防教育法规定,学校国防教育应 ...
近日,按照国务院全国电动自行车安全隐患全链条整治行动部署,工业和信息化部会同公安部、应急管理部、市场监管总局、国家消防救援局,开展强制性国家标准 ...
在国际足联19日公布的最新一期男足世界排名中,中国队下降4位至第91位。新华社记者 潘昱龙 摄 中国男足在9月5日进行的2026年美加墨世界杯 ...
中国海油联合国内40多家先进制造业企业,在流花11—1和流花4—1油田二次开发项目建设中,攻克一系列技术难题,带动产业链协同发展。首个深水油田二 ...
届中国国际进口博览会将于11月5日至10日在上海举办。记者19日从中国国际进口博览局获悉,目前,国家展准备工作正在有序推进,各参展国和国际组织已 ...
在回答“中国高铁自主创新的成功密码是什么”的提问时,刘大为介绍,中国高铁自主创新的成功,主要得益于以下五个方面。下一步,国铁集团将勇当服务和支撑 ...
市场监管总局19日对外发布关于严禁制售“特供酒”的公告,从生产、销售、餐饮、广告、宣传、印刷等6个方面严禁各类生产经营主体从事“特供酒”制售违法 ...
国新办新闻发布会9月19日发布数据显示,从2021年起,我国耕地面积“三连增”,净增1758万亩,全国耕地持续多年减少的态势已被遏制。自然资源部 ...
从9月6日登陆海南的“摩羯”到9月16日登陆上海的“贝碧嘉”,再到19日登陆的“普拉桑”,最近短短两周时间里,我国沿海地区接连遭遇台风。朱雪松预 ...
记者从上海中心气象台获悉,今年第14号台风“普拉桑”(热带风暴级)的中心已于19日21时45分前后在上海市奉贤区沿海二次登陆,登陆时中心附近最大 ...
按照车票预售期的相关规定,9月15日起,铁路12306开始发售国庆假期运输期间火车票,截至9月19日12时,共发售铁路国庆假期运输车票(9月29 ...
题:国家发展改革委回应当前经济运行热点问题 吸引更多民间资本参与重大项目建设 2023年9月,国家发展改革委搭建了全国向民间资本推介项目平台, ...
8月19日,民族歌剧《山海情》点映座谈会在福州举行。演出第一幕,一段混声合唱就将观众带到了贫瘠的戈壁滩。
日前,福建京剧院新编现代京剧《连家灯火》在福州凤凰剧院上演,用京剧艺术的形式推动党的二十届三中全会精神深入人心,讴歌新中国成立75年来的辉煌成就 ...
由中共福州市委宣传部、世界福州十邑同乡总会主办,福州广播电视台、华人头条承办的2024福州十邑春晚,除夕(2月9日)18时将在福州广播电视台首播 ...
由福建省文化和旅游厅、福建省总工会出品,福建京剧院创排的新编现代京剧《林祥谦》作为第十届中国京剧艺术节优秀剧目展演的首场演出,20日晚在四川省成 ...
在9日进行的英超足球联赛中,利物浦在先丢两球的情况下以2:2逼平阿森纳,延缓了“领头羊”的前进速度。水晶宫凭借奥利塞的助攻“帽子戏法”,以5:1 ...
2022-2023赛季法甲足球联赛9日结束了第30轮的全部比赛,积分榜排名第三的马赛在客场被洛里昂以0:0逼平,错失了追赶联赛“领头羊”的机会。 ...
葡萄牙体育队9日晚在葡超足球联赛第27轮比赛中客场以4:3险胜“升班马”卡萨皮亚队,继续排名联赛第四,距离欧冠区还有5分的差距。
2022-2023赛季中国男子篮球职业联赛(CBA)季后赛12进8附加赛10日晚继续进行,北京和广厦分别在主场轻松获胜,在三场两胜的赛制中占得先 ...
当日,中国女足在西班牙伊维萨岛进行赛前训练。作为备战今年女足世界杯的热身赛之一,中国女足与西班牙女足的热身赛将于11日举行。
这位不满26岁的年轻人是否还能更进一步?对于这一疑问,无论王嘉男的中方主管教练还是田径界专家都显示出信心,认为他还有不小的上升空间。
世界乒乓球职业大联盟(WTT)冠军赛布达佩斯站18日在布达佩斯奥林匹克中心拉开战幕,中国选手马龙轻松晋级,陈梦逆转胜出。
2023女足世界杯是该赛事第一次扩大为32支球队参加,由澳大利亚和新西兰联合举办。根据赛程,揭幕战将于7月20日在奥克兰上演,决赛将于8月20日 ...
国家体育总局排球运动管理中心10日发布了《体育总局排球中心关于选聘国家女排主教练的公告》,中国女排新任主帅的选聘工作正式启动。
根据赛程,四个小项的短节目和韵律舞比赛将于14日展开,15日进入自由滑和自由舞比拼,16日则将按照国际赛事惯例进行表演滑。
智库邀请权威学者和知名医师加入,以公益、医疗和科研为三个抓手,旨在充分发挥专家的社会影响力和专业权威性,倡导科学的健身理念,以体育促进大众身心全 ...
“看人,要找人防守,上来阻挡一下。”在广西天等县小山乡中心小学的运动场上,体育老师张世强盯着队员们训练时的跑动情况,不时提醒。
第18届建桥杯中国女子围棋公开赛本赛27日在浙江长兴大唐贡茶院揭开战幕。不久前刚获得全运会混双冠军的老将芮乃伟九段首轮爆冷不敌赵贯汝,被淘汰出局 ...
哈萨克斯坦奥林匹克委员会国际司司长阿利姆然·阿卡耶夫24日表示,针对北京2022年冬奥会和冬残奥会的备战工作正在哈萨克斯坦全面展开,希望哈国运动 ...