不少企业经营困难 银行抽贷压贷被指“下雨收伞”

本应雪中送炭，为何雪上加霜？——求解融资难系列述评之二

金融是现代经济的血液，银行与企业本是唇齿相依、荣损与共。然而，当前我国金融与实体经济之间却呈现这样的局面：在不少企业经营举步维艰之时，银行业依然赚得“盆满钵溢”，甚至对一些企业抽贷压贷、以各种名义推高融资成本。

本应雪中送炭，为何雪上加霜？企业和银行各有哪些苦恼？银企“融通”桥梁难以搭建的原因何在？

企业困境：抽贷压贷雪上加霜

“最近一家城商行把我们一笔3000万元的贷款收掉。理由是他们要压缩信贷规模，只能找有偿还能力的企业把能收的钱先收回去，这等于突然把正常经营企业的‘血’抽了出去，岂有此理！”从事制药行业的江苏鹏鹞集团董事长王春林很是生气。

在经济下行压力下，随着不良贷款的抬头，一些银行出现了抽贷现象。部分企业为了缓解资金困难，无奈转向民间借贷等其他途径。

如果说抽贷压贷是在企业经营风险暴露下，银行为“自保”而采取的非常规行为，融资成本居高不下已是中小微企业面临的常态。中国中小企业协会发布数据显示，56%的被调查中小企业融资利率处于10%以上，其中有18%的企业融资利率在16%以上。

不少企业反映，银行贷款时要求企业承担各种担保费、保证金、抵押金、贴现费等，层层加码，推高了融资成本。成都好维家家具有限公司总经理郭维国说，200万元的贷款，实际拿到手只有160万元。表面上是基准利率上浮20%，但综合成本算下来达到13%。

银行苦恼：资金难觅好项目

一味责备银行业“晴天送伞”“下雨收伞”是否合理？

在调研中，不少银行业人士向记者诉说他们的苦恼：“申请贷款的企业你不敢贷，你想投放贷款的企业又不想贷”“明明借款人的风险在上升，却让银行降低利率，这现实吗”……

某国有商业银行江苏分行的一位业务经理坦言，虽然国家鼓励信贷投向小微领域，但好的项目实在太难找了，新增贷款很多还是流向了地方融资平台。“不怕企业有风险，就怕没有下家承担风险。地方融资平台虽然正在整顿，但因为有政府背景，银行比较信任。如果大家都愿意给它放贷，就不愁还不了你的贷款。”

对于小企业融资成本过高的质疑，民生银行四川分行的一名支行行长告诉记者，他所在支行18个人做小微贷款，一年的放贷规模仅为11亿元，如果对大客户，贷款规模能达到30个亿以上。“小微业务风险高，企业信息不透明，我们的业务员整天泡在企业里，对企业了如指掌后才敢放贷，付出的成本高很多，收益当然要覆盖风险和成本。”

探究原因：银行“喜大厌小” 企业信贷依赖

从银行的各种“苦水”中，可以看出银行对小企业不敢放贷、高息放贷的主要原因是业绩考核方面的压力。

绩效考核机制是商业银行经营管理的“指挥棒”，当前银行业的激励机制基本上是与贷款规模和创收利润挂钩，这导致了银行“喜大厌小”的经营理念，对服务小企业不擅长也不屑一顾。“银行服务几十个三农和小微企业，还不如服务一个大的国有企业。如果考核激励机制不改变，银行很难有积极性去做小微和三农。”农业银行首席经济学家向松祚说。

商业银行内部严格信贷的追责制度，也制约了服务小企业的积极性。对基层信贷人员来说，出现不良贷款，不仅仅是扣奖金，还面临警告、记过等处罚乃至被开除的风险。

不过，凡事要看两面。在向松祚看来，融资难题还与企业过度依赖信贷扩张的发展模式有关。“我国企业的负债率太高，企业靠贷款扩张的冲动很强。当前我国制造业的负债率约为63%，房地产业为78%，而美日欧企业的平均负债率不到40%。”

“企业需要降低负债率，补充自有资本金。不能再走依靠信贷进行低水平、多元化扩张的道路，而是要坚守主业做精做强。”向松祚说。

(记者 李延霞 吴雨 陈雯瑾)