银行降息后理财有讲究 房奴要算算如何还贷更省钱

提醒

若信用不良利率将上浮

此轮降息，虽然对贷款者来说是利好消息，但记者从银行了解到，如果贷款者信用不良，同样会遭遇利率上浮，甚至根本就贷不到款的问题。

你恐怕还不知道，如今你的一点点心存侥幸的欠费行为，都可能会影响到你的个人信用。如今中国人民银行已建立起了一套完整的征信系统，里面可以查询到个人在房贷还款、信用卡还款、担保、缴税、民事裁决与执行，甚至缴纳家庭水电费、煤气费等各方面的情况。据银行办理个贷业务的人员介绍，银行放贷前，都会查询客户的征信情况，对于那些有不良记录的人员，房贷利率会在基准利率的基础上上浮5%左右；而对于征信严重不良者，银行会不予贷款。所以，建议市民平时要关注自己的信用记录，保护好自己的“经济身份证”。

记者了解到，中国人民银行征信中心的互联网个人信用信息服务平台就在今年10月20日才开始上线运行，个人注册、按操作程序登录后，提交查询申请，就能在24小时后获取自己的信用报告。这样在家就可轻松完成，而不用再通过银行查询个人信用信息了。

需要注意的是，在个人信用信息服务平台注册，需要输入银行卡号及密码、身份证号等重要信息，所以市民不要在网吧等公共场所操作，要确保账户安全。（记者方凤琪）

计算

如何还贷更省钱

两种还贷方式对比

（按个人房贷最新基准利率6.15%计算）

降息，虽然能在一定程度为上购房者减负，但对于购房者来说，面对一大笔贷款，在还款方式上也得精打细算。事实上，在还款方式上有等额本息和等额本金两种方式，但通常售楼人员从客户心理承受能力考虑，帮客户列购房计划时，都会按照每月还额数额更低的等额本息的方式为客户作计划；而到办理贷款时，有的银行也是默认按等额本息方式为客户办理按揭。殊不知，还有另一种还款方式——等额本金，虽然还贷初期每月还款数额大，但它会逐步递减，还额总额会比等额本息少许多。

以韦先生购买一套总价100万元的房产来计算，首付三成30万元，向银行办理商业贷款70万元，分30年还清，按最新的基准利率来计算，如果韦先生以等额本息方式来还贷，每月还款金额为4264元，还款总额为153.5万元；而如果韦先生按等额本金的方式还贷，首期还款金额是5531元，还款总额是134.7万元，能比等额本息少18.8万元。

据银行办理个贷业务人员介绍，等额本息，是每个月还款的“本金+利息”之和始终保持不变，每月还款金额相同；而等额本金，是每月的还款总额里，本金部分始终保持不变，利息另算，所以一开始还款金额大，但随着还款年份的增加，还款金额会越来越少。采用等额本金还款，还款总额更少，适合资金量充足，有提前还贷意愿的购房者。（策划统筹：陈建春）