银行降息后理财有讲究 房奴要算算如何还贷更省钱

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黄金市场价格波动

按照以往的惯例，通常降息之后，便会引起黄金市场的波动，无论是国际市场还是国内市场，甚至柳州本地的黄金市场上的黄金价格均有上浮的迹象。

建行相关理财师说，央行降息之后的两天，黄金市场的价格确实有些波动，也有一定的反弹，但这并不完全是降息带来的影响，黄金市场的波动最主要还是受到美元和原油市场的影响更多，投资者没有必要跟风追涨。

据了解，目前柳州的千足金价格在260~310元/克间，其中的差距主要在于品牌费和工艺费以及税费中。央行降息之后，虽然有的品牌金价略有上浮，但柳州有的商场正好在央行降息的时候进行周末促销，千足金价低至260元/克，此时金价不仅没有上涨，反而“下调”了不少，这算是打破了以往的惯例，反而形成了一个较好的黄金投资机会。（记者李宁琳）

提前还贷值不值 如何还贷更省钱……

政策叠加 房奴要做算术题

21日晚，央行宣布下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。而央行上一次宣布降息是2012年7月6日。根据政策，贷款基准利率下调0.4个百分点，这是自2008年11月27日下调1.08个百分点以来最大的一次降幅。其中金融机构五年以上贷款利率由6.55%下降为6.15%，对于“房奴”来说，无疑节省了一笔开支。

而在此前的9月30日，中国人民银行、中国银行业监督管理委员会联合发布《关于进一步做好住房金融服务工作的通知》，实行“认贷不认房”的政策，首套房首付30%，最低可执行七折利率，二套房贷还清按首套房贷。此外，在已经取消限购的城市，三套及以上住房可申请住房贷款。

如今，降息与“认贷不认房”的两个新政叠加，无疑对楼市打了两针强心剂，那么对于购房者来说，应注意些什么呢？

利好1

房奴可“减负”

“22日贷款基准利率正式下调后，对于还没有放款的客户肯定按照新的利率实施。这对于客户来说，每月还款金额可以省下不少。”中国民生银行柳州分行个人住房贷款中心总监伍隽介绍，原先客户购房按照央行基准利率，5年以上为6.55%，现在降到6.15%。

由于房贷还款实施一年一调，对于已经做“房奴”的市民来说，虽然不能马上享受到利率下降的实惠，但从明年1月1日起，就能开心地看到自己账户上房贷按揭的数额减少了。而对于那些正在办理按揭，银行还没有放款的市民，则能立马享受到新政。

利好2

贷款购房变容易

此次降息，央行通过减少银行盈利来增加社会收益，为经济持续健康发展提供中性适度的货币金融环境，对于“房奴”来说是利好消息，获得贷款的环境也更为宽松了。

柳州一家国有银行负责个贷业务的人员就表示，从近期一系列新政出台，可以看出如今政策风向转变了，那么银行方面，只要购房者符合条件，支行有贷款额度，肯定会放款。民生银行柳州分行个人住房贷款中心总监伍隽也介绍，该行从7月以来开办个人房贷业务，到年底有5亿元的额度，截至目前已完成了4亿多元的额度，房贷业务相当红火。

记者走访柳州万达、保利、地王等多家营销中心，售楼人员也表示，购房者只要还清了贷款，能很方便地按照首套房办理商业贷款，若有一套房还未还清贷款，能按首付60%办理商贷。不过，“首套房最低可执行七折利率”的政策难寻踪迹。

现象

提前还贷增多

不少专家预测，本次降低贷款基准利率，如一剂猛药，加上一个多月前“认贷不认房”的政策的出台，楼市价格或将止跌企稳。

那么，对于购房者而言，掌握以下“购房服务宝典”，或能更快实现安居梦。在此，首先得了解一下“认贷不认房”的政策。所谓“认贷不认房”，即新的房贷政策不再以家庭拥有的房屋数量来认定，二套房购买家庭只要还清首套贷款，再次贷款也将按照首套房认定。

该政策目前在柳州落地已有1个多月的时间，市场有何变化？日前，记者在建设银行柳州分行个人贷款服务中心看到，前来办理提前还贷的市民络绎不绝，有的还在咨询相关事宜。办理该业务的市民覃先生说，他原先贷款在屏山大道附近购买了一套房，已经有一些年份了，所剩的贷款也不多，所以打算现在一次性还清了，有机会再买套大房子，届时只用付三成首款，压力不会太大。据办理人员介绍，“认贷不认房”政策实施后，办理提前还款的市民明显增多。

不过，银行人员也提醒，提前还款需要提前两三天预约，同时还可能需要交违约金。由于每段时期的政策不同，违约金的比例一般在贷款合同上会有注明，一般违约金是千分之五，即提前还贷10万元，要交500元的违约金。

此外，在22日央行实行的降息新政中，将5年期以上个人住房公积金贷款基准利率由此前的4.5%降至4.25%，下降0.25个百分点，这对住房公积金客户来说，也有一定“减负”。

另外，针对市民提前还贷意愿增强的现象，记者从柳州市住房公积金管理中心了解到，提前还贷，若还款金额超过个人住房公积金账户金额，且距上次提取超过12个月，就能申请提取公积金账户内金额。这对还贷者来说，提前还贷后，能提取住房公积金作为补充。