个人账户分类时代到来 “钱包”和“金库”分开使用

如何开通Ⅱ类、Ⅲ类账户？

记者了解到，各家银行开通Ⅱ类和Ⅲ类账户的方式略有不同，主要是通过手机银行APP或网银自助申请。

仍以工行为例，申请Ⅲ类账户的客户，需要持有工商银行一张状态正常的实体借记卡，在柜面注册开立 “中国工商银行”手机银行（工银融e行），并在柜面预留手机号。客户下载登录手机银行，在“最爱”栏目中选择“账户申请”功能，点击“申请Ⅲ类账户”，在接受相关账户协议后，在列表中选择一张本人的I类账户并设置Ⅲ类账户密码，即可实现一键便捷开户。客户从本人绑定账户向Ⅲ类中转入0.01至1000元任意金额资金后即可激活使用。（如未找到“账户申请”功能，则点击“最爱”栏目最下方“+”添加至主菜单即可。）

申请Ⅱ类账户的客户，如果有工商银行借记卡，申请渠道有两种：一是在工行手机银行APP“最爱”栏目中选择“账户申请”功能开立，二是在工银直销银行APP“我的账户”栏目中选择“账户申请”功能开立。在接受相关账户协议后，绑定同名I类账户借记卡，设置账户密码，并通过短信认证后，即可开通并同步激活Ⅱ类账户。若没有工商银行借记卡，可以在该行手机银行APP或者工银直销银行APP选择“自助注册”，通过绑定本人在其他银行的借记卡来开立Ⅱ类账户。目前阶段，北京地区暂时只支持交通银行借记卡，从8月份起将陆续支持农行、中行、建行其他银行的借记卡。

兴业银行开通Ⅱ类账户的方式与工行略有不同。申请人既可以通过银银直联方式绑定与兴业有合作关系的他行银行卡，也可以先申领一张虚拟的兴业e卡，再用兴业e卡申请Ⅱ类账户。

存款搬家更加方便

如前文所述，Ⅱ类账户的主要特征就是可以充分地利用其他银行的银行卡在本行进行消费投资。假如存款人小张只有某大银行A的Ⅰ类账户，而他想要购买某个城市商业银行在线上直销银行的理财产品，第一步：他可直接在B银行线上申请一个Ⅱ类账户，第二步：将Ⅱ账户与A银行的Ⅰ类账户绑定；第三步：B银行向A银行进行客户的身份信息核验，这样操作之后，小张就不必去B银行的网点柜台进行申请。简单三步就可以搞定了。

更让存款人高兴的是，7月28日，中信银行、招商银行、浦发银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行等12家银行联合发起了“商业银行网络金融联盟”。该联盟成立后，将打破各家联盟成员之间的业务壁垒，实行联盟间账户互认免费，个人客户手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收手续费，资金互通将实行最低市场价格。今年年初，工行、农行、中行、建行、交行五大银行已经宣布手机银行转账汇款免收手续费，5000元以下网上银行转账汇款免收手续费。如今12家股份制银行再推电子渠道转账免费，不仅方便了老百姓将存款搬家，也让Ⅱ类账户的存在更具实用价值。

其实，从直销银行在我国诞生之际，账户跨行互认就已经成为主流做法。民生银行网络金融部专家周勇表示，如果银行间能够互相信任，按照央行要求按期完成个人人民币账户的全面梳理与等级标识工作，则对开展直销银行业务的任何一家银行，甚至是纯网络银行，都将是规范与机遇并存的一个崭新局面；尤其是具备“理财+支付”功能的Ⅱ类账户，任何一家参与其中的银行最终比拼的都将是基于账户之后的综合服务，以及对应的成本与效率。