中国迈进 “轻现金社会” 需破解金融信息安全难题

2.挑战凸显 谨慎应对

移动支付如今已成为一种世界性的时代趋势。与国外不同的是，海外发达经济体在“轻现金化”过程中，路径大都从纸币到信用卡再到移动支付，而信用卡普及率仍不高的中国，则直接进入了移动支付阶段。不过，对于这是否意味着中国移动支付实现了“弯道超车”，多数专家在接受本报采访时持谨慎态度。

“任何国家的金融工具与金融模式都与其习惯、文化、经济密切相关，各国情况不同，相关监管模式及监管制度也不同，因此不能照抄照搬。”中国政法大学互联网金融法律研究院院长、教授李爱君对本报记者说，纸币、信用卡和手机只是支付方式不同，而选择什么支付方式与各国公众习惯有关，同时存在路径依赖和黏性。

同时，随着轻现金社会到来，一些问题也逐渐凸显。董希淼认为，技术层面，二维码支付可能产生安全漏洞和隐患。市场层面，部分支付机构可能会挪用备付金或开展不正当竞争，扰乱市场秩序。合规层面，部分市场机构可能会违规收单等。对此，中国人民银行近期出台条码支付新规，实施支付机构客户备付金集中存管并提高缴存比例，以加强对支付清算市场的整治。

赵鹞认为，一些深层次问题仍待解决。例如，轻现金社会会对老年人、文盲、残障人士等弱势群体造成伤害，造成个人敏感信息泄露，不利于个体管理金融风险等。

其中金融信息安全备受关注。在“去现金化”程度已非常高的挪威，很多人认为，取消现金交易会侵犯消费者的隐私权和选择权，而且面临电子支付系统风险。此外，取消现金也不能杜绝金融犯罪。

“数字时代的金融安全不仅仅指资金安全，还包括金融秩序安全、信息安全、国家安全。”李爱君认为，金融支付媒介的目标是用户普遍认可，降低交易成本，支付方式是金融发展和社会选择的结果。因此，无论何种支付方式都要符合易携带、易操作、易储藏、易监管的要求，还要符合金融的安全性、流动效益性。

对于移动支付发展过程中出现的“数字鸿沟”、“监管失控”“数据寡头”、“不当竞争”等不良倾向，董希淼认为，在轻现金社会推广过程中，相关监管部门应共同发挥作用，仅靠支付机构可能会“走偏”，这需要引起足够重视和警惕。