校园贷治理，高校要早摇“警铃”

作者：邓海建

两会期间，校园贷问题再次成为热点。有统计显示，面向大学生的互联网消费信贷，截至去年规模已突破800亿元。有代表委员建议，一方面要对部分野蛮生长、无序扩张的校园贷平台予以规范清理，另一方面也要推动正规金融机构尽快补上高校金融服务短板。

有人开玩笑，“车胤囊萤夜读、匡衡凿壁偷光”，那是因为他们没赶上校园贷的好时光。有了信用消费，解了燃眉之急，需求来自市场，供给并无原罪……某种意义上说，互联网金融走进校园生活，是再正常不过的事情。如果一刀切地把好好的产业扼杀了，反倒有可能出现“劣币驱逐良币”的现象，加剧地下金融交易的乱局。

眼下，校园贷之所以成了过街老鼠，原因无非有二：一是利率畸高。据网贷之家调查数据显示，纯P2P（点对点）学生网贷平台年化借款利率普遍在10%-25%之间，分期付款购物平台要更高些，多数产品的年化利率在20%以上。极个别的，年利率甚至高达70%以上。二是手段暗黑。少数校园贷平台甚至昧着良心设置贷款陷阱，逼迫大学生“裸条”担保，贷后又暴力催收，格式条款中的花色“违约金”“滞纳金”“手续费”等，套路深深、坑洞不尽。因此，将校园贷与电信诈骗同列为2016年校园安全高风险事件，恐怕亦算全民共识之一。

解决这个难题，办法有很多。就像代表委员们说的，整肃互联网金融市场、建立大学生征信制度、加强校园信贷监管，等等。一方面是清理整顿，另一方面是规范供给。不过，俗话说一个巴掌拍不响，放贷的要守法规范，借贷的恐怕也要有点财商。如果不是大学生缺乏金融常识，校园贷再有魅力，估计也难以在象牙塔内呼风唤雨。我们姑且不去探讨校园贷乱象究竟是否“傻子太多骗子明显不够”的情绪话题，但有一点是肯定的：进入高校的，基本都是成年人，如果粗放式校园贷的风险都抗拒不了，防忽悠和抗诱惑指数如此之低，一旦进入让人目眩神迷的社会，岂非成了“小白鼠”？解铃还须系铃人。当下的校园贷乱象丛生，高校显然更应当“解铃人”。

因此，整顿墙外的金融市场固然要依靠法治，墙内的高校亦要查漏补缺。

一是及早将财商教育纳入高校基本课程体系。此前，由清华大学媒介调查实验室等三方合作发布的《中国青年财商认知与行为调查报告》显示，有62.2%的学生搞不清风险与收益的关系，认为世界上存在“利率又高、风险又低的理财产品”。对金融市场存在的幻想，由此可见一斑。二是加大校园信用体系建设。校园贷之所以能野蛮生长，和不少借款者破罐子破摔的极端想法大有干系——大不了还不上，还不上又怎样？2009年银监会叫停大学生信用卡，已经是前车之鉴。遗憾的是，校园信用体系建设仍是“信用中国”战略的短板之一。还得多问一句的是：既然校园贷闹出的人命事件也不鲜见，班会课、微信群能尽到的提醒之责，各高校都尽心尽力了吗？须知，银监会和教育部门的喇叭再响，还得靠校园广播来完成“最后一公里”的接力。

校园贷不是洪水猛兽，但愿多方合力之下，校园贷不只有眼前的苟且，还能盼到刚性监管下的“诗与远方”。（邓海建）