信用消费扩内需还有大潜力 互联网改变信用消费

经过20年的发展，我国信用消费市场日渐成熟，信用卡消费在城市居民生活消费中已占据主导地位。在互联网时代，如何兼顾大部分客户的普遍性和个体客户的差异性，是未来信用消费发展的核心所在。同时，信用市场发展的关键还在控制信用消费中的风险

信用消费对经济增长促进作用有多大？中国银行业协会数据显示，2014年中国信用卡交易总额占全国社会消费品零售总额的比重已经达到58%。2015年上半年，消费支出对GDP贡献达到60%，信用消费对国内消费的拉动作用日益突出。

我国的信用消费市场是如何一步一步建立的，对经济的促进作用如何体现？如何破解金融机构风控与盈利关系问题？繁荣我国信用消费市场还需哪些努力？《经济日报》记者近日采访了银行业有关人士。

信用消费从无到有

信用消费，主要是指消费者向银行和其他金融机构借款，用于购买商品和服务的一种消费方式。

上世纪80年代中期，随着改革开放的深入，经济快速发展，居民消费欲需求出现大幅上扬。1985年，中国开始探索信用卡业务，由于政策限制和个人信用制度的缺失，只能发行“先存后贷”的信用产品。到了1995年，广发银行推出真正意义上的信用卡，实现了先消费、后还款，国内外均可使用。信用消费作为一种全新消费方式，对释放当时的消费需求意义重大，也深刻影响了老百姓的消费理念和生活方式。

目前的信用消费市场，包括银行的信用卡等业务、消费金融公司贷款业务、互联网金融公司信用消费业务等。其中，银行的信用卡消费占大头，“银行业以信用卡为载体，联合零售、交通、餐饮、旅游等行业，为广大消费者整合了巨大的商户和行业资源，构建了信用消费‘大生态格局’。”广发银行副行长王桂芝告诉记者，让广大消费者能够免费使用银行的额度和资金，这直接为我国消费内需市场输送了“血液”。

11月5日发布的《中国信用消费白皮书》显示，截至2015年上半年，银行业整体信用卡授信余额达到6.4万亿元，同比增幅高达25.6%。同时，信用卡消费额呈现较快增长。数据显示，2011年中国信用消费市场信用卡交易总额为7.6万亿元，而到2014年已达到15.2万亿元。