存款保险制度出台:大中小银行公平竞争

存款保险基金的运用仅限于存放央行，投资政府债券、央行票据、信用等级较高的金融债券、其他高等级债券，以及国务院批准的其他资金运用形式。

最高偿付额达人均GDP的12倍

存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。从国际上看，偿付限额一般是人均国内生产总值（GDP）的2~5倍，例如美国为5.3倍、英国为3倍、韩国为2倍、印度为1.3倍。由于我国居民储蓄倾向较高，储蓄很大程度上承担着社会保障功能，存款保险条例将同一存款人在同一家投保机构，所有被保险存款账户的存款本金和利息最高偿付限额设为50万元，约为2013年我国人均GDP的12倍。

“对50万元的最高偿付限额，我们根据2013年底的存款情况进行了测算，可以覆盖99.63%的存款人的全部存款。这意味着，绝大多数存款人的存款能够得到全额保障，不会受到损失。”中国人民银行有关负责人表示。

同时，这个限额并不是固定不变的，央行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。

值得注意的是，实行限额偿付，并不是限额以上存款就没有安全保障了。超出最高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。

有关专家表示，从国际经验看，即使个别银行出现问题，通常是通过市场手段，运用存款保险基金促成健康的银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到健康的银行，充分保护存款人权益。

即使个别小存款银行发生了被接管、被撤销或者破产的情况，一般也是先动用存款保险基金，支持其他合格的金融机构对出现问题的存款银行进行“接盘”，这样存款人的存款将转移到其他银行，继续得到全面保障。

可增强中小银行信用和竞争力

一直以来，我国银行业结构以大银行为主，民营中小银行发育不足。这已成为实体经济融资难、融资贵的重要原因，存款保险制度推行后，将对银行业造成怎样的影响？

有关专家认为，存款保险对中小银行更有利：一方面，存款保险制度可以大大增强中小银行的信用和竞争力。存款保险可以抬升中小银行的信用，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境；另一方面，存款保险制度可以为中小银行创造一个稳健经营的市场环境。通过加强对存款人的保护稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。