房贷计息有猫腻 安徽一工程师起诉银行不当获利

中广网合肥4月2日消息（安徽台记者张建亚）据中国之声《新闻晚高峰》报道，合肥工程师张杰还了两年房贷发现，银行房贷计息方式误差将导致他20年多还约3000元。“看似不起眼的差额放在全国就成为银行业的巨额不当获利，以央行公布的2012年个人购房贷款余额8万亿元计算，不当获利可能超百亿元。”张杰表示要为全国房奴讨说法。

35岁的张杰是合肥市一家工程监理公司造价工程师和监理工程师。2011年4月份，他开始了自己的“房奴”生活，他以公积金贷款的方式向银行贷款25万元，双方约定20年还清，还款方式为等额本息还款，每月需还款1581.62元。

由于自己的工作性质，张杰经常跟数字打交道。

张杰：我也经常没事翻看自己的专业书籍，在翻看过程中看到，有效利率和名义利率的区别。

张杰很快联想到自己买房还贷的事，在仔细阅读借款合同条款时，他留意到文中对于年利率的表述出现了两次。第三十七条第一款里规定，“贷款利率执行中国人民银行公布的个人住房贷款利率，年利率是4.5%”；但是合同第四十一条第一款又标明，“贷款按月计息和结息，当月本息当月清偿，月利率、年利率两者之间的关系为月利率=年利率/12”。

张杰仔细研究发现这两个条款“相互掐架”，张杰精密计算后表示，“月利率=年利率/12”是合同补充解释条款，倒推出来的结果，应该与年利率等值。但是按照目前这个公式计算，返推出来的年利率会超出合同约定的年利率。

张杰：用它这种计算是不对的。我当时约定的是4.5%，用这种计算方法，得出的年利率是4.594%。

一直以来，银行按揭还款都是以月还本付息，以月利率=年利率/12来计算，但是张杰却说这种计息方式是错的，他举了个简单的例子。

张杰：该年底还的12块钱，现在让我每个月都还你一块钱，从资金价值来讲肯定是不等值的，银行没有考虑到还款的利息的利息。我对能胜诉并不报多大希望，但是我希望通过这个案子，使大家都认识到，这个东西是错误的，行业惯例是错误的。

张杰的代理律师吴定兵：我觉得这个案件无论胜诉或败诉，能够起到维护合法权益的效果。

2月27号下午，该案在合肥市庐阳区法院进行审理。在法庭上，贷款银行的代理律师坚持认为，张杰的诉讼请求没有法律依据。

对此，原告张杰认为，问题的核心就在于上诉条款的规定有问题。

张杰：应该说所有银行里的人都清楚，它占了我们借款人的便宜。

在原被告双方的陈述、辩论后，法官没有当庭判决。

3月31号，法院就此案一审作出判决，认定张杰的诉讼请求并无法律及合同依据，驳回了张杰的全部诉讼主张。张杰表示对于一审败诉的结果，并不感到意外，自己将会在近期提起上诉。

张杰：我只是希望大家都能意识到这个问题，知道这个事情以后，能够积极响应，驳倒银行的惯例或者是霸王条款。

原告的代理律师吴定兵强调，因月利率计算方式问题，还款人多支付的部分，虽然对于贷款人个人而言，一个月也就多还十几块钱或者几十块钱，但由于国内几乎所有的银行都执行的是这种计算方式，此案的意义并不限于当事人本人。

吴定兵：现在这个案件虽然败诉了，但是作为张杰个人，我们肯定是上诉的，目前上诉案已经准备好了。我们启动这个案件，主要是向垄断企业发出挑战吧，以维护广大房奴的合法权益，通过这个诉讼来改变一下银行关于利息计算的方式。