选择“以房养老”后：独居老人每月多1800元养老金

近日，银保监会发布关于《扩大老年人住房反向抵押养老保险开展范围的通知》，从今年8月起，要把老年人住房反向抵押养老保险(即“以房养老”)推广至全国范围。

早在2014年，广州就是国内“以房养老”的首批试点城市。四年来，仅23户33位老人选择以房养老；另有4户老人，正在走相关程序。这些老人最年长的85岁，最年轻的61岁。选择以房养老的老年人不多，保险公司的积极性也不高，试点4年，全国仅有一家。

近日，广州日报全媒体记者采访广州参与以房养老的老人。“以房养老”后，老人们的晚年多了一笔“养老金”，他们的生活也发生了巨大变化。

独居老人以房养老

一周饮三次茶养龟为乐

70岁的谭阿姨住在越秀南一幢正对着东濠涌高架的老楼梯楼里。屋子在5楼，面积不到32平方米，楼龄近30年。平时她几乎佝偻着背，一步一步攀上5楼，到了家门口，早已气喘吁吁。

她也曾担忧被骗

谭阿姨做“以房养老”反向抵押已经两年。她30多岁离婚后一直单身，没有子女，“上山下乡”回广州后，在珠江钢琴厂找到一份工作。上世纪80年正逢改革开放春风，谭阿姨辞职“下海”，做服装买卖。

上世纪90年代，谭阿姨花了16万余元，买下了这套住房。因为早离开单位，谭阿姨只能自行购买社保、医保。2000年左右，她一次性补缴了4万多元社保，开始每个月有养老金领。“当时补缴的社保，就是按最低的那一档缴的，因此每个月能领的养老金也是最低的。”谭阿姨说。

随着年龄增长，长年独居的谭阿姨越来越担忧养老。她的亲戚多在香港和佛山，虽然年轻时攒下一点积蓄，但那些钱都防着以后生病。每个月2000元多一点的退休金，让她的生活变得非常拮据。谭阿姨怕热，几乎一到中午就开空调直到第二天早上，每个月水电燃气花费加一起差不多500元，剩下1500元，应付一日三餐，她连衣服都不舍得买；房屋西晒，她不舍得买窗帘，直接用墙纸、报纸糊在玻璃上。

幸福人寿广东分公司以房养老项目负责人王甦说，至今还记得谭阿姨做“以房养老”时的情景，“来了三四次，每次问得详细，但一直没下决心，总担心受骗上当。”

病时无人照料决心“抵押”

谭阿姨当时迫切希望手头宽裕一点。她曾准备将房子卖了再租房住，但发现行不通，“房子正对着东濠涌高架，有些吵，很多看房的人因此压价；搬家大事一个人根本料理不了；房东也不愿意租，他们怕我有个三长两短，‘弄脏’了房子”。

于是，谭阿姨想“以房养老”，“在《广州日报》上看到的消息，于是就让闺蜜的儿子帮忙在网上查保险公司地址，之后我去了解情况。当时保险公司告诉我，把房产抵押后，我还可以继续住，也可以把房子租出去，每个月还能收到养老金，直到百年归老，无论领的养老金是不是超过了房子价值，生前不用偿还保险公司一分钱。我去世后，房子就会被拿去拍卖，如果总价超过了我领的养老金和利息，继承人还能拿走剩余部分，如果没超过，继承人也不用出钱。”

但谭阿姨回来商量，闺蜜就劝她不要做，“房子抵押出去虽然每个月都有养老金，要再想收回来，必须要把保险公司的本金和利息都还上，他们收的利息是以年复利计算的，到时候利息不是小数目，照这样，还不如把房子卖掉划算。”

几次三番，谭阿姨游移不定，直到一场大病，让她卧床不起。王甦告诉记者，谭阿姨当时躺在床上联系了香港、佛山等地的亲戚，每个人都向她表示了慰问，但要实地照顾她，却没人做到。最后还是闺蜜及其儿子照顾了她。

由此，谭阿姨下定决心办“以房养老”。

每月多1800元养老金

2015年，经过第三方评估公司评估，谭阿姨的这套房屋估值72万元，这是目前广州参与“以房养老”反向抵押中房屋估值最低的一套。

当年11月，刚过68岁生日的谭阿姨正式签下协议，从此每月从保险公司获得1800多元养老金，直到百年归老。同时谭阿姨还决定，若去世后房屋拍卖价格超过其养老金及利息之和，剩余的钱归闺蜜儿子所有。“上午签完协议，下午就去了公证处公证。”谭阿姨说。

如今，谭阿姨的退休金涨到2700元，加上保险公司给的1800元，经济上宽裕很多，“我现在每星期去茶楼跟老朋友喝三次茶，养养乌龟，不像以前那样拮据。”

一个月1800元，一年差不多22000元，谭阿姨一度纠结于“我要活到100岁才够本”的问题，但如今她挥了挥手，“我已经70岁，想那么多干吗？至少现在，每一天生活质量提高，活得比以前开心了。”现在有钱可以在省内旅游。今年3月，保险公司还邀请她坐游轮去马尼拉玩。

谭阿姨说，未来等她身体更差，就考虑住进养老院，将自己的房屋出租，“这样一个月，又能增加2000元租金，加上原来两笔费用，住养老院应该够了。”

八旬老夫妇

希望手头更宽裕一些

家住越秀区福今路的杨先生和糜阿姨，是广东省气象局的退休员工，杨先生82岁，糜阿姨83岁，两人是上世纪50年代的大学生。杨先生是武汉人，糜阿姨是江苏无锡人，两人在北京上大学时是同班同学，毕业后，两人都被分配到省气象局，在杨先生26岁时，两人结为了夫妻。

老两口非常喜欢舞蹈，获奖无数，退休后去了广州一所老年大学教跳舞，两人的退休工资都很高，在福今路有一套100平方米的住房，楼龄差不多30年。

后来，因为老年大学对教师的年龄有限制，老两口便只能从教师岗位上再次退休。由于唯一的女儿已经外嫁到了东莞，房屋对于老夫妻并不十分重要，“对于未来的生活，我们希望手头上能更宽裕一点，以备不时之需，女儿、女婿的工作非常好，非常独立，对我们这套房子看得也不重，因此听说我们有以房养老的想法后，非常支持。”

“我们拿养老金已经快两年了，每个月有15000多元的收入。我们是整个广州以房养老的第9户老人。因为有了这笔收入，这几年我们也去过韩国、印尼等几个国家旅游。”杨先生说，他们的房子评估价格约380万元，“我们当时办手续时，整个工序都非常严谨，不仅女儿、女婿要到场，他们还全程拍照、录音。”

杨先生说，老伴常年患有糖尿病，因此他想帮老伴多买一点保健品，让老伴有更好的生活质量。

83岁陈叔

以房养老后出门就打的

83岁的陈叔如今一改消费时的束手束脚，养老院和家轮流住，想吃啥买啥，不想做饭就去茶楼饮茶，腿脚不便出行直接打的。2017年11月，陈叔选择以房养老，这让他的生活方式变了模样。

以往，每月4000多元退休金，除去生活费，还要医药费，有时看病一次就要五六百元，这点退休金根本不够用。陈叔的独子又定居美国，自顾不暇。他看到有关以房养老的报道后，动了心思。从2016年动心思，到正式签约，陈叔跑了承保公司七八次，唯恐上当受骗，最终才拍板参保。47平方米的房子，换来了老人每月6600多元的养老保险金，“这样一来，儿子也不用寄钱给我了，他轻松了，我也轻松了，现在的生活方便多了。”

对话

试点4年33人“尝鲜”

广州日报：目前广州老人以房养老参与度如何？

王甦：目前广州共有23户33位老人选择以房养老。其中失独家庭2户4人；孤寡(终身未婚、离异或丧偶无子女)的6户6人；丁克的2户4人；丧偶、离异有子女的7户7人；有子女的6户12人。截至7月31日，全国范围是累计签约201单(141户)，承保139单(99户)。

广州参与以房养老的老人年龄从60岁到85岁都有，我们要求老人对房屋有独立产权，保险期限为终生。老年人需要签署投保单、抵押合同、补充协议，且须指定继承人并进行公证，继承人可以为子女、亲友、其他个人或机构等。老人百年之后，其继承人享有优先赎回权，可以选择偿还保险公司相关费用赎回房屋；如继承人不选择赎回，则保险公司对房产再进行处置，处置所得优先偿还保险公司相关费用，如有剩余归属继承人。

广州日报：目前市场参与度，符合公司的预期吗？

王甦：以房养老是新兴事物，公众的认识需要过程。我在2014年做市场调研时，原本以为客户群体应该是有一定的知识水平，比较爱接受新兴事物的老人，但调研后我们才发现，失独家庭、贫困老人、空巢老人反而更关注“以房养老”。

广州日报：卖房去租房、买养老公寓等选择似乎比以房养老更划算，你怎么看？

王甦：老年人租房有一定的困难，广东人讲究“吉屋招租”，我有很多亲身的遭遇。一个同事的母亲在同事家附近租房，但不到半年就被房东赶出来，就因为他们怕老人在屋子里有三长两短。我也去考察过老年公寓，但发现公寓里面都是老人，即使是照顾他们的人，都是四五十岁的老阿姨。居住环境应该有老有小，老年人该和年轻人在一起，朝气蓬勃，否则容易在心理上感到压抑，而以房养老，能让老人住在原先住所，生活在熟悉环境，还多了一笔收入。

广州日报：房屋产权年限是70年，在以房养老中，是否会遭遇阻力？“以房养老”的养老金，金额固定，一旦遭遇货币贬值，房屋升值，要想修改养老金金额，老人就必须先偿还本息，怎么应对这些问题？

王甦：70年产权问题，物权法自动续期能出台落地细则，我们充满期待。以房养老伴随着国家政策支持细化和法律完善配套，产品丰富供给，相信以房养老会走得更快更远。