普惠金融 路越走越宽

普惠金融事业普遍惠及社会各类群体，为更好发挥普惠金融的重要作用、推动普惠金融发展创新，由国家金融与发展实验室与全国党媒信息公共平台（以下简称全国党媒平台）、微众银行合作编写的《中国普惠金融创新报告（2018）》（以下简称《报告》）于8月5日在北京公开发布，12个具有代表意义的“中国普惠金融典型案例”脱颖而出。

中国普惠金融创新呈现四个新特征

“截至去年底，全国有5家国有商业银行、6家股份制商业银行、1600多家村镇银行、17家民营银行设立普惠金融事业部，银行业金融机构营业网点达到22.86万个，个人银行结算账户数量达91.69亿户；普惠金融涉农贷款余额30.95万亿元，小微企业贷款余额30.74万亿元，保障性安居工程贷款4.48万亿元。”《报告》呈现的一组数据，勾勒出当前我国普惠金融的发展规模，也体现了普惠金融在农业、民生等领域的重要作用。

《报告》主编、国家金融与发展实验室副主任曾刚说，过去几年中，政策引导和技术发展大大加快了我国普惠金融领域的创新。《报告》全面呈现了不同金融机构在普惠金融领域的实践，展现了我国普惠金融创新的全貌。当前中国普惠金融创新正呈现四个新特征：

一是产品和服务日益丰富。普惠金融不仅包括信贷，还包括储蓄、投资理财、保险、支付、汇兑、租赁、养老金等全功能、多层次的金融服务，甚至可能会增加管理咨询、财务顾问等其他服务内容；二是参与主体更加多元化。普惠金融的参与主体已逐步发展为囊括商业银行、政策性金融、非银行金融以及金融科技企业等在内的多层次、多元化普惠金融机构体系；三是数字普惠金融发展迅速，并有可能成为未来发展的主流；四是普惠金融商业模式不断创新，可持续得到极大改善。一些新的普惠金融模式开始形成，普惠金融开始成为许多机构竞相进入的蓝海。

创新成为普惠金融制胜法宝

今年4月28日，全国党媒平台组织了“中国普惠金融典型案例”征集活动，一个月时间里，就收到来自全国52家单位的70个案例。案例提交主体涵盖多种类型机构，经网络投票和专家评审，12个具有代表意义的“中国普惠金融典型案例”脱颖而出。

综观获奖案例，“创新”成为它们的关键词与制胜法宝。评委会在给浙江碳银与浙江工行共同推出的“户用光伏创新金融产品案例”评语中写道，“户用光伏创新金融产品作为符合国家产业导向的绿色无污染产品，收益源自阳光发电，并设置‘时时预警发电还款’双重保障，符合普惠金融创新发展趋势。”这家不是金融机构，甚至主营业务不是金融服务的互联网平台公司，也在推出绿色无污染的户用光伏创新金融产品并提供衍生金融服务，通过创新为普惠金融事业添砖加瓦。

可喜的是，普惠金融创新不仅仅体现在产品，还有技术、服务，甚至商业模式等方方面面。安徽省信用担保集团在全国率先创新政银担合作机制，构建覆盖全省的政策性担保体系，把金融“活水”引入小微和“三农”，为融资担保行业发展探路；平安普惠创新金融商业模式，向增信方和资金方输出基础信贷审核咨询服务，并整合增信方和资金方的金融资源，为借款人提供多元借款服务解决方案。在今年的普惠金融典型案例里，这样的例子比比皆是。

技术和普惠理念不断结合

“金融科技在普惠金融领域大有用武之地。”国家金融与发展实验室理事长、中国社会科学院学部委员李扬说。他认为，金融可以从五个角度来看——大数据、智能化、互联网、分布式计算技术以及安全技术。正如李扬所言，无论是《报告》还是此次的参评案例均显示，运用金融科技，将互联网、大数据等科技应用于普惠金融业务已经成为发展趋势——

中国建设银行运用互联网思维和大数据技术，打造“小微快贷”小企业融资服务新模式，实现了小微企业贷款全流程网络化、自助化操作；西安银行通过与国内知名互联网企业联合开展线上信贷业务，扩大扶贫工作的覆盖范围，并探索智慧银行、网上银行、移动服务等新型服务方式，助力精准扶贫，提升服务水平并扩大服务覆盖面……

“又谈普惠，又谈创新，就应该把这样一些技术和普惠的理念结合起来，沿着这个方向走，路就走宽了。”李扬说。