双11钱紧？银行电商帮你凑：还款有门道才无碍信用

中新网北京11月10日电(种卿)“双11”倒计时，多家银行信用卡以及花呗、京东白条等消费信贷产品纷纷提额、让利，帮剁手党缓解“钱紧”。买买买狂欢后，你可别忘了算好还款账单，临时额度啥时结束、怎么还？能否参与分期？中新网帮你一一解开这些疑问。

“双11”钱紧？信用卡临时额度能翻倍

据媒体报道，目前多家银行在“双11”期间临时提高了信用卡额度，甚至有银行表示，在客户无逾期记录的前提下，提升金额一般可达固定额度的两倍以上。

是否在“双11”前刻意提额？多家银行客服人员均对中新网表示，近期并没有刻意给用户提额，是否可以提高临时额度，需要系统测评。

“银行会不定期测评临时额度，若测评通过，会发送临时额度提高邀请短信的，用户若同意可根据邀请短信回复指令即可生效。”招行客服人员说。建行客服人员也表示，未查询到近期翻倍提升临时额度的信息，信用卡额度由持卡人消费情况决定，申请时会显示可以申请的临时额度。

尽管如此，不少持卡人仍感觉银行提额热情明显高于往日。

微博网友@孙小跑儿说，近期陆续收到工行、招行、交行以及京东白条、花呗的额度提升短信，“齐刷刷都加入‘双11’阵容了，全力刺激人买东西哇！”

“最近是老接到银行询问要不要提升临时额度的短信，给出的额度是现在的1.5倍了。”苏晴在北京一家金融科技公司做销售，出境游、差旅费、购物餐饮基本都刷信用卡，不觉间，其招行信用卡固定额度已升至20多万，“根本没必要提升临时额度，固定额度也是经常自动提。”

事实上，银行赶搭“双11”购物热潮，还体现在各种促销让利的活动上。

建行发“双11”全攻略，刷信用卡享网购双倍积分；招行推出分期购车狂欢节，根据车型不同设有零息购车、超低首付、月供无忧等多个专场；工行针对工银信用卡用户发出“双11”狂欢趴的邀请，通过“工银e生活”APP 可1元抢购影票、游戏充值、视频会员等礼券。

电商也来抢“蛋糕” 提额、让利招数频出

基于电商平台的消费信贷产品又怎会错过“双11”的蛋糕。11月初，包括花呗、蚂蚁借呗、京东白条、微粒贷借钱在内的多个消费信贷产品均有所行动，或自动开放临时额度，或推出分期优惠。

记者发现，近日，个人花呗总额度突然从30000元增至36000元，查看详情才得知，花呗已自动开放了6000元的临时额度，有效期至11月13日00:00:00。多位花呗使用者告诉记者，最近都接到了花呗自动提升临时额度的通知，幅度从4500-8000元不等，相应的，蚂蚁借呗的现金借款额度也有明显提升。

“花呗确在‘双11’前做了临时提额，平均每个用户提升了2200元的临时额度。”蚂蚁金服相关负责人在给中新网的回复中称，但是，借呗和花呗的提额是两码事，按照借呗的规则，会定期根据用户支用表现、风险预判、资金需求判断等综合因素，为部分用户提升固定额度。

无独有偶，京东白条也全线开启促销“引客”模式。例如，“19.9n抢白条100元超值大礼包”、“开通白条送666元礼包和12期免息劵”、“立减11.11！刷白条闪付即可得”、“小白卡送最高280元立减劵”等。

“钱多多”也会怕！网友担心过度消费

信用卡和消费信贷产品的大幅提额，会否刺激过度消费？

面对网友质疑，资深信用卡专家董峥对中新网表示，“凡是逢年过节的热门消费时点，银行都会向用户发出提升临时额度的邀请来提升用卡量，相应额度也较平时更优。”在他看来，授信额度短时提升并不意味着逾期风险一定增加，信贷风险与个人信用评估、用卡习惯、取现体量等密切相关，银行可靠大数据来及时调整授信和服务，防控潜在风险。

同时，有业内人士也向中新网表示，消费信贷平台背后都有一套缜密的算法模型，根据用户的支用表现、收入、资金需求等进行预判，最终给出既满足用户需求、又不超出其还款能力的合理额度。

以年轻用户为主的花呗为例，数据显示，近七成花呗年轻用户都能做到“月月有余”，99%的90后用户凭信用消费后都会按时还款。消费一向偏保守的张伟(化名)坦言，“花了又不是不用还，工资没涨，提额也没用。”

欠的早晚都要还 还款误区怎么避？

在一翻提额、让利之后，似乎给剁手党造成了一种“钱多多”的假象，更有狂热的网购族或深陷购物旋涡，超额消费后，往往容易忽略还款事宜。

需要提醒的是，银行临时额度的还款与固定额度有较大不同，算好还款时点和金额至关重要。

记者从多家银行了解到，临时额度无法享受分期付款的服务，须在到期还款日一次性还清。此外，临时额度提供是有期限的，通常在1个月-3个月之间，用户可在指定期限内自行设置。比如，招行规定，“临时额度失效后，使用到的临时额度(超出固定额度的部分)不享受循环信用便利，将计入最近一期账单的最低还款额，须在到期还款日一次还清。”

因此，当你越多使用临时额度，最近一期的还款压力就越大。“消费者应及时关注每期还款额的变动，针对临时额度无法参与分期、需一次性还清的内容，银行方面也当强化说明，防范持卡人在不了解的情况下超额消费，产生逾期费用。”董峥说。

相比之下，花呗的临时提额时效在11月13日零点就将结束，蚂蚁金服相关负责人表示，花呗临时提额的使用与固定额度一样，以“双11”临时提额为例，到了12月的还款日，用户可选择全额还款或者参与分期。