拷问趣店模式：现金贷究竟是不是洪水猛兽？

拷问趣店模式

现金贷究竟是不是洪水猛兽？

谁都想不到，趣店CEO罗敏的回应居然比任何一篇负面报道的杀伤力还要大！仍在舆论漩涡中挣扎的趣店，如今已选择三缄其口，取消了所有的采访安排。但这样的举措显然为时已晚，趣店的股价在周一一度大跌20%。

趣店之所以遭到舆论界的口诛笔伐，无非源于两点：一是令人瞠目的盈利速度，是否涉嫌高利贷？二是趣店依赖的现金贷模式，究竟是良药还是毒药？

贷款利率踩红线 趣店的利率是否太高？

针对趣店的舆论暴风发起于趣店上市时披露的招股说明书，却爆发于罗敏的回应。

趣店发布的招股说明书显示，趣店在2015年亏损2.33亿元人民币，但2016年不仅扭亏，还大幅盈利5.77亿元，2017年上半年净利润更是高达9.74亿元。趣店在招股说明书中专门提及，83.3%的利润来源于向客户收取的金融服务费。

如此高增长的利润率，将很多媒体的眼睛引向了趣店的现金贷模式，怀疑其是否涉嫌高贷款。本来，这样的质疑可以适用于几乎所有的现金贷模式平台，但趣店CEO罗敏的回应却掀起了更大的波澜。罗敏在微信朋友圈直言，“任何发现我们名义和实际利率超过36%的人请直接联系我，我提供100万资助费用给您！”

北京晨报记者在趣店旗下的趣分期APP中查看了多款分期产品后发现，在不计算手续费的情况下，年化利率均超过20%，有的甚至逼近30%。趣店在支付宝页面下的“来分期”产品，借款4100元1月期的实际还款利率则为123元，据此计算，其年化利率高达36%。

根据最高法对高利贷的定义，民间借贷双方约定的年利率超过36%，超过部分的利息约定无效。这意味着，趣店的多款产品实际贷款利率已踩着红线。

也有业内人士指出，趣店的现金贷利率并不算高。“虽然年化收益看着吓人，但如果借款周期较短，实际支付的金额就会相对较少，对于一些着急用钱周转的人，这些钱仍是值得借的。”

有媒体统计显示，目前市面上78家比较知名的现金贷平台的平均利率是158%，最高的贷款利率可达598%。

“你不还钱，就算了” 到期不还真能当成送福利？

“如果是如期还了钱，短期高额利率的确没什么，但是如果出于各种原因没还上呢？”一位业内人士对上述看法心存疑窦，现金贷模式中屡见不鲜的裸条、借1万还一套房子等一系列恶意催收的问题接踵而至。

实际上，就算是银行面对呆账、坏账，也有自己的催收流程。但罗敏的回复却是“凡是过期不还的，我们这里就是坏账，一律不会催促他们来还钱，电话都不会给他们打。你不还钱，就算了，当作福利送你了。”

这能当福利送人吗？至少在其招股说明书中是这样写的：趣店会通过发短信和自动打语音电话给借款人催款；如果没有成功，趣店的催收人员会人工打电话给借款人，必要时还会上门当面收款。其中，如果用户逾期20天以上，趣店会主动向芝麻信用披露。只有三种情况下会停止催收：一是借款人死亡；二是被认定为欺诈；三是逾期达180天以上或催收达到一定次数。

此外，趣店还被业内人士质疑，其在渠道和风控上过度依赖蚂蚁金服，靠支付宝获取用户(尤其是重复借贷的用户)，通过芝麻信用来判断信用水平做风控，如果蚂蚁金服对趣店的支持不复存在，趣店还怎么发展？自身是否有足够的获客与风控实力，以支持百亿美元的市值？

招股说明书的数据显示，自2015年11月支付宝开放趣分期入口后，趣店的净利润才开始扭亏。今年8月，双方重新签订了合作协议，支付宝开始向趣店收费。很多业内人士认为，赴美上市的网贷企业并非趣店一家，蚂蚁金服的背景是趣店获得高估值的重要因素。

妖魔化的现金贷 到底是良药还是毒药？

近年来，以现金贷业务为主的网贷平台的发展都不算太差，很多平台要么已在海外上市，要么是在排队上市的途中。那么，问题层出不穷的现金贷，究竟是不是洪水猛兽？

“虽然现金贷的问题多多，但并不应该将其妖魔化。”盈灿咨询网贷行业研究员张叶霞向北京晨报记者直言，因为现金贷服务的大多是传统金融服务不到的用户。

有数据显示，在央行征信系统里只有3亿多人具有信贷记录，主要集中在一线大城市。但是，其他8亿多人却得不到银行最基本的金融服务。

张叶霞直言，长尾用户群是客观存在的，但现金贷目前仍处于监管薄弱的境遇。过高的贷款利率、以各种手续费名目收取的“砍头息”等，都为现金贷行业蒙上了灰黑的颜色。

“监管不仅要明确现金贷的定义与范围，也要对利率、砍头息等方面进行监管，同时提高平台信息的透明度，才能让现金贷回到正轨。”张叶霞表示，当下不少大型的现金贷平台已将利率调整至36%这一红线之下。