怎样让你的老年生活更“保险”？商业养老来“帮忙”！

税延养老险啥时候试点？

商业养老保险要发展，需要税收等配套政策支持。意见明确，落实好国家支持现代保险服务业和养老服务业发展的税收优惠政策，加快个人税收递延型商业养老保险试点。

对外经贸大学保险学院教授王国军表示，从海外经验来看，财税政策是撬动商业养老保险发展的巨大杠杆，一来可以减轻个人负担，二来提高老百姓购买的积极性。

个人税收递延型商业养老保险的意思就是，购买商业养老保险产品的保费支出部分对应的个人所得税先不缴，等到领取养老金时再根据当时的税率缴税。

据保险公司测算，同等收入情况下，越早购买税延型养老保险产品，未来可省税额越高；同等时间开始购买产品的情况下，收入越高，未来可省税额也越高。

这一税收优惠业内呼吁多年，此次意见也明确了２０１７年年底前启动试点的时间表。

提到税延型养老保险产品，就不能不提税优健康险。由于政策优惠力度不足，个税征缴方式制约等原因，意在以税收优惠吸引百姓的税优健康险出现“叫好不叫座”情况，老百姓投保意愿不强。

如何避免税延型养老保险产品出现类似问题？黄洪说，保监会将争取提升税延额度，简化操作流程，争取扩大试点区域，让尽可能多的老百姓、不同经济发展程度地区、不同类型投保主体都参与进来。

记者了解到，税延养老险目前已经有了初步的示范条款，税延保险制度框架和信息平台建设也基本就绪。监管部门将对保险公司经营税延养老险的资质提出严格要求，比如对精算技术、偿付能力、信息技术水平等设定“硬杠杠”。

产品去哪买？

商业养老保险未来的发展已经有了一张蓝图。那么，从哪里可以买到商业养老保险产品？

中国保险资产管理业协会执行副会长兼秘书长曹德云说，保险业有７家专业的养老保险公司，它们在养老金管理、产品开发、客户服务等方面有丰富经验，可提供多样化、个性化的养老保险产品。

普通寿险公司也有一些成熟的商业养老保险产品。保险专业人士建议，老百姓要货比三家，选择实力较强的保险公司投保，在购买产品前让保险公司的风险管理师量身设计商业养老保险规划，在自己购买能力之内将“保障”做到极致。

具体到此次意见明确的税延养老险，则需要等试点政策出台并确定了试点保险公司后，老百姓才会购买到相应产品。

新华保险董事长兼ＣＥＯ万峰表示，保险公司在给客户推荐保险产品时，需要了解客户需求，是解决养老问题还是医疗保障不足问题，抑或是发生意外后的家庭生活问题，了解清楚之后才好向客户推荐合适的产品。

慧择网事业部副总经理谢淑贞认为，一方面保险公司要设计更符合市场需求的养老保险产品，另一方面养老服务体系也需更加完善。在政策允许及安全稳健的前提下，拓宽养老资金的投资渠道，提高养老资金的收益率，逐步建成科学的养老资金管理体系。