怎样让你的老年生活更“保险”？商业养老来“帮忙”！

新华社北京７月１２日电 题：怎样让你的老年生活更“保险”？商业养老来“帮忙”！

新华社记者谭谟晓、孙飞

当你老了，“谁”来照顾你？国家给上基本养老保险，企业给交年金，我们自己该干点啥？这不，政策来了，国务院办公厅近日印发《关于加快发展商业养老保险的若干意见》，要求扩大商业养老保险产品供给，并给出相关政策。养老保险产品靠谱吗？优惠政策啥时候实施？去哪购买产品？记者就此采访权威部门和专家，解答关切。

为啥需要商业养老保险？

说起商业养老保险，你也许早有耳闻。实际上，我国早就有商业养老保险，但由于政策不到位等原因一直没发展起来。这回，有了国家政策支持，依托商业养老保险，你未来的老年生活有望更有保障。

意见提出了明确目标：到２０２０年，商业养老保险成为个人和家庭商业养老保障计划的主要承担者、企业发起的商业养老保障计划的重要提供者、社会养老保障市场化运作的积极参与者、养老服务业健康发展的有力促进者、金融安全和经济增长的稳定支持者。

商业养老保险在经济发展和社会保障体系中的作用被提到前所未有的高度。那么，养老为啥需要大力发展商业保险呢？这要从我国面临的严峻养老形势说起。

国家统计局公布的数据显示，２０１６年我国６０岁及以上人口达２．３亿人，占总人口的１６．７％。根据民政部门预计，２０２０年６０岁及以上老年人口将达２．５５亿人左右。

中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文说，目前我国养老“三支柱”体系发展很不平衡，基本养老保险“一支柱”独大，财政压力也很大，第二支柱企业年金的发展已经连续两年几乎呈零增长态势，商业养老保险作为第三支柱的重要组成部分，未来发展潜力巨大。

保监会副主席黄洪介绍，目前美国具有养老保险功能的人身保险保费收入在全国保费收入里占比约为５０％，养老年金保险保费收入占比超过３５％。２０１６年，我国具有养老保险功能的人身保险保费收入在整个人身保险保费收入中占比为２５％。其中，退休后分期领取养老金的养老年金保险保费收入在人身保险保费收入中占比仅为４．４％。

“商业养老保险是一种市场化、门槛低、灵活度高的个人商业养老方式。”黄洪说，既能为一支柱“补缺口”，缓解基本养老和财政压力，也能为二支柱“补短板”，使更多老百姓能够不受就业形式和所在单位条件限制，建立个人商业养老保险计划。

关于商业养老保险，你会有哪些选择？

那么，如何为自己建立商业养老保险计划？未来能得到多大的保障？靠谱的保险产品有多少？

在北京一家互联网公司就职的何鹏说，企业不少员工上有老，下有小，仅有基本养老保险心里不踏实，但对商业养老保险能带来什么又不清楚。

何鹏关心的是，如果从３０岁开始买商业养老保险产品，每个月拿出１０００块钱投保，一直缴到６０岁，退休后每个月能领多少养老保险金？

保监会算了一笔账，假设何鹏投保的商业养老保险产品保证收益率是复利３．５％，等６０岁退休时，总共缴纳保费３６万元，但账户价值变成了６１．８万元。通过精算，一个月可以领到２７４６元，如果他活到８５岁，总共可以领到８２．４万元。保险金的支付将一直持续到生命结束。

第三方互联网保险平台慧择网资深顾问王佳敏说，常有客户咨询，退休后长年需要照料，但退休金却不够护理费，有没有合适的保险产品？

有！意见“说”了，商业保险机构要发展长期护理保险、住房反向抵押养老保险等适老性的商业保险。目前长期护理保险已在多地试点，就是针对因年老、疾病等需要住院接受长期康复和护理的人群，对他们的各种费用给予保险补偿。

全职妈妈袁静正在“淘宝创业”，但她和创业伙伴基本都处于“缺保”状态，保险能做什么？意见这样“说”，鼓励商业保险机构面向创新创业企业就业群体市场需求，丰富商业养老保险产品供给。

实际上，在意见出台以前，泰康保险就联手淘宝推出了国内首个针对电子商务创业人群的保障平台“乐业保”，瞄准电商创业者在意外、医疗、养老等方面的需求，提供价格相对低廉的保险保障产品。