银联二维码入局 支付市场能否三分天下

中国银联加入二维码支付“战局”——从6月初开始的银联系二维码支付“首秀”——62营销活动中，银联二维码交易量每日刷新，与前一周相比，活动7天交易环比增长282%。

据统计，银联二维码正式推出仅十多天，活动期间，就有50家银行持卡人选择了用自己发卡银行的App二维码支付。同时，京东、美团、万达等作为线上主流支付入口，也有较多客户体验了银联二维码支付。银联钱包作为银联二维码交易的App入口之一，活动期间新增用户环比增长402%；除银联二维码外，包括Apple Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、Mi Pay等各类手机Pay在内的NFC云闪付，日均交易笔数同比去年62活动增长308%。

银联二维码的发布，将会对未来支付市场产生什么影响？能否撼动当前已经形成的阿里的支付宝、腾讯的微信支付“双雄”并立的格局？

支付宝和微信占主导地位

支付宝和微信已成为目前主要的支付方式。根据6月12日艾瑞咨询发布的《2017中国第三方移动支付行业研究报告》显示，2016年4季度，中国第三方移动支付中具有经济效益的交易规模为11.9万亿元。其中，支付宝市场份额为61.5%，财付通（微信+QQ钱包）为26%，占据绝对主导地位。

艾瑞称，“有经济效益的交易”是指支付交易能产生营收，统计口径为C端用户在移动端主动发起的单边交易，不包括转账、红包等不具有经济效益的业务。

支付宝、微信之所以能成为主要支付方式，与其用户黏性很强，以及提供的多元服务紧密相关。支付宝的背后是阿里，每年高达数万亿元的交易额，并推出了余额宝理财、信用芝麻分等；微信支付的背后是腾讯，手握8亿用户，每天微信平台上有大量红包在流动。支付宝的特点是多维，微信的特点是高频。

信用卡服务平台我爱卡首席研究员董峥认为，目前，银联二维码迫切需要解决的就是用户黏性和支付场景化问题。“很多客户本身对各种新兴的支付方式还是很感兴趣的，银联需要做的是通过一些营销手段，将客户兴趣转换为实际的支付行动，并把客户粘黏在这种支付方式上。如这次推出的支付优惠、减免等方式就能够增加客户的黏性。”

争夺支付落地的“最后100米”

中国银联总裁时文朝对科技日报记者表示，“我们已经很久看不见存折了，我们也很快将看不到实体的卡片。”但资金实力、系统强度、风控能力上都是最佳水准的传统金融机构，却不能在移动互联时代占得先机？时文朝认为，原因在落地的“最后100米”上。

此次银联强力推送二维码支付，就是为构建一个全支付场景，补齐自身“短板”。

董峥说，现在越来越多的人不再携带钱包和银行卡，出门只带一个手机。二维码支付对手机本身并无太多要求，只要手机可联网即可。一方面冲击传统的信用卡和现金支付，另一方面，依靠二维码支付方式，就可网罗大量银联此前未能深入触及的消费群体。

“在这个阶段，卡组织的竞争已经从单一产品进入到全面网络的竞争。”时文朝说，支付机构抢占支付入口资源的竞争只会不断加剧，支付与其他商业环节的“交叉融合”也将愈发深化。

不过，支付宝、微信支付采用的是直连银行的“三方模式”。银联参与下的二维码支付涉及商户、收单机构、发卡银行和银联的“四方模式”。银联表示，基于卡组织的“四方模式”，与实体银行卡支付的差异仅仅在于支付信息交互方式的变化，其后台账户仍基于实体银行卡账户。“四方模式”中不存在资金沉淀虚拟账户可能带来的金融风险。作为银行一方也可获取透明、完整的支付信息，有利于风险识别管控和客户关系管理。

除了打“安全牌”外，为增强用户黏性，银联最近还改进了“银联钱包”App，不但支持二维码支付方式，同时提供查询服务，用户可查所绑定银行卡的余额、具体交易明细、收支情况等；转账服务，用户可在“银联钱包”中进行转账、信用卡还款等。

银联联合银行推出闪付二维码，主要是为了扩展支付渠道，从而夺回被第三方支付侵蚀的市场份额。对支付宝来说，也正在向银联和传统信用卡、现金领域挺进。

今年2月，支付宝在首页位置上线了收钱码功能，用户可以借此方便地发起面对面收款，成为史上“门槛最低”的收钱工具。不仅实现简单的收付款，还可以查看日账单，相当于有了一个私人的小管家、小会计。今年4月，联合国环境署、蚂蚁金服作为理事，和首批15家企业一起成立了无现金联盟。蚂蚁金服宣布，在未来两年将提供60亿元来助推无现金联盟。

蚂蚁金服支付宝副班长倪行军在接受科技日报记者采访时表示，支付宝希望用5年时间推动中国率先进入无现金社会。一是希望能方便老百姓的生活；二也希望每个人的每一次日常消费，都能为自己累积下更多的信用，最终将这些信用转化成财富，让自己享受到更好的金融和公共服务。

发力国际支付市场

作为本次62银联活动的亮点之一，京东金融等互联网企业向银联二维码开放入口，这使得银联可以为数亿用户提供扫码支付，改善用户体验。艾瑞分析师李超表示，京东金融等互联网企业的支持会进一步促进二维码支付的联网通用，降低行业成本，增强用户服务体验，为行业发展注入了新的动力。虽然外界对银联进军二维码支付为时已晚的质疑声不断，但银联仍然在深耕渠道，在用户体验方面也下了很大的苦心。

银联正在探索、完善二维码支付的常态化机制，围绕超市、便利店、餐饮、娱乐等日常高频消费场景，银联表示，下半年还将联合相关合作机构一道，为持卡人带来更多实惠。

跨境支付已成为支付巨头的新战场。时文朝说，银联有遍及全球160多个国家和地区的综合网络，覆盖2000万商户和130万台ATM，银联在跨境支付方面有优势。

在发布银联二维码新品时，银联着重强调“境内境外通用”。银联国际正在积极推动香港、新加坡、泰国、印尼、韩国、澳洲等多个境内持卡人经常出行地区的二维码业务。62活动期间，境外银联卡全球百大机场开展优惠活动，覆盖约30个国家和地区超过100个机场。

据悉，今年5月9日，中国银联旗下子公司银联国际与国际卡品牌维萨、万事达在曼谷共同宣布，三方将合作推出泰国通用二维码标准，作为泰国中央银行向当地金融机构和商户的推荐标准。银联表示，这一标准将在今年第三季度发布，商家可通过通用的二维码，同时受理三个国际卡品牌的移动支付产品。

央行副行长范一飞认为，银联云闪付二维码产品的全球通用，将进一步推动我国支付服务与支付标准的“走出去”。

京东金融副总裁许凌则表示，随着加入银联二维码标准的机构越来越多，国内外的二维码支付竞争可能会更激烈。