个别“现金贷”产品实际利率超500% 多地进行摸底排查

央广网北京4月23日消息(记者 刘飞) 据中国之声《新闻纵横》报道，现金贷是小额现金贷款业务的简称，由于贷款门槛低、额度小、放款快等特点，成为众多贷款产品中的“快速消费品”，从2015年开始在国内强势崛起，广受包括大学生在内的群体喜爱。

“现金贷”在给借款人解燃眉之急的同时，近来也显现出一些问题。比如，“不正常高利”、“暴力催收”等问题。据媒体曝光，个别平台的产品实际利率超过500%。“现金贷”的风险如何产生？如何对其实行有效监管？

“现金贷”这类产品一般借款金额比较小，一般贷款额度在3000元以内；还款期限也短，一般在1天-30天；贷款门槛低，但是，利率较高。

网贷之家首席分析师马俊预计市场应为6000-10000亿规模，“在应用市场里，排名前100的贷款APP接近有25%的现金贷贷款APP是P2P平台直接做的或者参与程度很高。”

记者在某面向大学生的互联网借贷平台看到，该平台有急救金、周转金、助学金、毕业金4种“现金贷款”产品。当中，急救金和周转金的借款额度仅分别问1000元和5000元，还款期限从10天到半年不等。

深圳某网贷平台总裁刘侠风认为，如果没有异常高利，这类小额个人借贷实际上满足一些用户需求，“去年出台的监管意见对网贷平台个人和企业借贷有一个限额。有一些平台面临转型，比如以前做房产金融，动不动金融就超过20万、100万限额。一方面它一下子把大额标的取缔后急需向小额标的转型，比如消费金融、信用贷款、现金贷款。金额更加小，解决一部分年轻人需求。但是，不能把风险意识较差的年轻人带到沟里去。”

在一些平台上，类似的现金贷款产品，不需担保和抵押，只凭学生证和身份证就可使用。

广州互联网金融协会会长方颂指出，借款门槛低，对于平台而言，还款逾期率不好控制，“因为现金贷门槛低，行业平均逾期率超过30%。如果平台要赢利综合收益要达60%以上。”

方颂也特别提醒，这些异常的高利率，往往不是直观能够看到的。而是以一些隐蔽的方式加到借款人身上，“一般不直接体现，通过手续费、竞标费、系统使用费，还有‘砍头息’等方式综合加在一起，利率非常高。另外一种是逾期，有罚息、违约金等。加在一起滚动，高达百分之几百的(利息)都有，这种情况比较普遍，包括用暴力催收方式，电话骚扰等。”

日前，方颂所在的广州互联网金融协会对旗下会员单位涉及现金贷业务的情况进行摸底排查，内容包括涉及“现金贷”的交易规模、借款人数、出借人数、借款利率、自查自纠情况等。

在4月10日，银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，当中首次点名“现金贷”，要求做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。

有关民间借贷的规定明确，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

而对于逾期利率，借贷双方有约定，从其约定，但以不超过年利率24%为限。

网贷之家首席分析师马俊建议，为避免高利滚利，设置绝对数额上限，“很多机构会设定上限，比如借款1000块钱，最多滚到2000块钱。假设真按百分之几百的复利滚起来真挺夸张。我们也建议监管这个行业，比如借1000块以内，绝对手续费金额不超过200块。200块钱基本也能覆盖房贷机构风险成本。”

据了解，广州、深圳等多地已经开始进行相关摸底排查工作。

广州互联网金融协会会长方颂也提醒网贷平台用户，一要理性消费，超前消费要量力而为。二是签订借款协议前，要看清合同条款，特别注意计息方式、实际借款本金。