“双11”落下帷幕,“剁手党”再次刷新消费记录,11日当天的消费金额被推高至千亿级。这份巨额交易成绩单的背后,离不开互联网消费类金融产品“后援队”的“默默支持”——不直接给钱,而是把商品“贷”给消费者。 1207.48亿元!2016年“双11”全球狂欢节交易额。这一数字在迈入“千亿时代”的同时,也刷新了单日全球零售的历史记录。这份巨额交易成绩单背后,谁在推波助澜? 阿里巴巴集团披露的数据显示:蚂蚁金服旗下消费类信贷产品“花呗”支付占比达20%,意味着5个“剁手党”中就有一个使用了此类产品;另一巨头京东系京东金融旗下“白条”也公布了战绩,其用户平均客单价(客单价是指每一个顾客平均购买商品的金额,也即平均交易金额)提升了135%。 瞄准消费把商品“贷”给你 实际上,“花呗”“白条”等是一种个人消费类信贷产品,向用户提供一定的信用额度完成消费,它们有的打出了“这月买、下月还”,有的则采取分期支付的形式。用户在网上购买商品时,使用该类产品,可以在一定额度内进行赊购,而后按期还款。 因而,有人将其理解为信用卡的互联网化,是一张“看不见”的信用卡。 然而,在艾瑞咨询高级分析师李超眼中,传统信用卡与消费类金融产品却有着本质上的区别。 “消费类金融产品瞄准的是消费,而传统信用卡却并一定。”李超分析,传统信贷强调把额度拨给用户,以其需求进行支配。只是默认钱最终用于消费,却无法把控后端,即用户最终把钱用在了哪儿。而这些新型信贷产品更强调消费,平台实际上只是把商品“贷”给消费者,却不是直接给钱。 这样的产品设计,对于金融平台来说,可在一定程度上提升风控能力;但对于消费者来说,传统信用卡也可以完成赊购功能,为何对消费金融青眼有加呢? 数字可能会告诉答案。据“花呗”官方消息,在使用“花呗”的所有用户中,有60%的人从来没有使用过信用卡,且近一半用户来自于三四线城市。同时,全国约有四分之一的90后使用过花呗。这部分年轻的消费群体,他们的消费意愿旺盛,但在资金上却有一定的困难。 “消费类金融产品,实际上覆盖了部分传统金融没有服务好的群体。”李超指出,由于中国个人信用体系的不健全,传统金融机构无法充分满足个人消费信贷需求,覆盖人群有限。 在国内消费需求增长的大背景下,中国信贷市场的发展却并不均衡。资料显示,截至2015年年底,中国整体信贷余额约为94万亿人民币。其中,个人消费信贷余额为19万亿,仅占整体信贷余额的两成左右。 电商巨头齐齐发力这一“风口” 出生在线上土壤的消费金融产品,自然嵌入了互联网的特质——免费。 于是,在许多平台都不难发现“零利率”信贷产品,不靠利息,平台如何实现盈利? 李超向记者介绍,除传统利息收入外,这些新型信贷产品更多着眼于非现金类收益。“一方面,这类金融产品可以增加用户对平台的依赖性,进而带来流量红利;另一方面,在用户黏性增加的同时,也会增加平台对后端商户的吸引力,会有更多的商户愿意落户该平台。” 看来,扩大用户规模,这一互联网产品的发展“套路”,在消费金融身上依旧适用。 而在消费金融领域,惯常的逻辑是,抓到消费场景也就找到了用户。“消费即场景,对场景的争夺和覆盖是消费金融机构的立命之本。” 易观金融中心分析师王蓬博指出。 京东金融副总裁许凌表示,需要金融与消费场景的结合。当购买行为与场景紧密结合时,这一消费闭环就会完成得非常快。在设计任何一款产品时,都要做到,融入场景。 依托自身的电商平台,以京东、阿里为代表的电商巨头,已经掌控住一块巨大的消费场景。近年来,它们又将触角不断向外延伸,丰富场景资源。 “走向开放。”这是“花呗”及“白条”在接受科技日报记者采访时,不约而同指出的发展策略。 目前,“花呗”除了支持天猫、淘宝等网购平台,还接入了滴滴打车、12306、线下的大型超市商场等高频生活场景。“不论是线上还是线下,不论是我们生态体系内还是我们生态体系外,都可以使用(花呗)。” 蚂蚁金服副总裁、浙江网商银行行长俞胜法表示。 同时,“白条”也加紧走出京东生态圈,启动“白条+”战略,接入家装、租房、旅游、教育等多个场景,不断推出场景化消费金融产品。 线上抢场景,线下则抢商户。然而,相比线上的热闹,线下则相对安静很多。除少数产品(如京东金融的“白条闪付”)外,目前线下类产品种类并不多见。“线上线下如何做到更好地融合,如何在线下进行渗透、把信贷服务在实体商铺中的呈现,这些是下一步消费金融发展的契机。”李超预测道。 |
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