最严信披规定列网贷“负面清单” P2P渐入法治轨道

强化信息披露不仅是保护出借人权益，同时也是保护P2P行业。如果没有出借人到网贷平台上进行出借，这个行业就不复存在。信息披露“标准”和“规范”的出台将使得网络借贷平台在信息披露方面有规可依，有标准可循，也从根本上建立了网贷行业依法公平竞争的秩序

近日，中国互联网金融协会正式下发了《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准(T/NIFA1—2016)和《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》。

上述“标准"和“规范"被认为是史上最严P2P信息披露要求。P2P行业近年来发展势头较猛，但问题也不少，中国互联网金融协会下发的“标准”和“规范”对解决这一行业存在的问题有何作用？

信息披露具有多重积极意义

记者从中国互联网金融协会官网了解到，《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准(T/NIFA　1—2016)定义并规范了96项披露指标，其中强制性披露指标65项、鼓励性披露指标31项，分为从业机构信息、平台运营信息与项目信息三方面，以期通过信息披露使行业达到“三个透明”，即通过披露从业机构、年度报表、股东高管与平台经营等信息，达到机构自身透明；通过披露资金存管、还款代偿等信息，达到客户资金流转透明；通过披露借款用途、合同条文、相关风险以及借款人信用等信息，达到业务风险透明。《中国互联网金融协会信息披露自律管理规范》分为总则、信息披露管理与责任、信息披露方式和要求、奖惩、附则五部分内容，对经发现确认为违规的信息披露行为将依据相关条例实施自律惩戒。

P2P是互联网金融产品的一种，按照百度百科的解释，P2P金融指不同的网络节点之间的小额借贷交易(一般指个人)，需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。

P2P自出现以来，一直风波不断。

“P2P行业在各种互联网金融业态中，属于风险比较高的。我们知道做金融行业最重要的是透明，不能隐瞒，不能人为制造信息不对称，这样就容易出现内部人控制，甚至是欺诈行为。P2P行业现在发展比较快，平台也很多，前期主要是对P2P平台的相关资质进行审核备案，现在对信息披露也非常重视。对于金融行业而言，信息透明度是非常重要的。”中央财经大学教授郭田勇说。

在这样的背景下，P2P信息披露机制的积极意义十分明显。

“信息披露的意义，首先是解决了网络借贷中出借人和借款人之间的信息不对称问题。”中国政法大学互联网金融法律研究院院长李爱君教授认为，网络借贷是民间借贷范畴，原有的民间借贷存在于熟人社会，依靠熟人之间的交往关系解决信息不对称问题。网络借贷使得原有的熟人之间的民间借贷变成了陌生人之间的借贷，原有靠熟人解决借贷的信息不对称的基础不存在了。要想解决陌生人之间的信息不对称问题，就需要对能够判定出借人信用风险的信息进行披露。

“其次，信息披露降低了网络借贷的交易成本。通过制度规定信息披露的责任主体，使得网络借贷行为的交易成本降低，同时可以维持这一行业的可持续发展。再次，通过信息披露保护了出借人的权益，让出借人可以得到真实、准确、完整、及时披露出借人和网络平台的信息，并根据此信息判断出借资金的风险大小，进而决定是否出借。除此之外，信息披露还实现了网络借贷各方主体实质意义上的平等与公平。”李爱君说。