境外购险激增引监管关注 赴港买保险应当注意风险

□反应

大批内地客户集中续保

“银联将暂停客户在香港刷银联卡缴纳保费“的消息传出之后，立即在香港保险市场上引起震动。一位英国保诚保险的代理人告诉记者：“停刷银联卡的消息出来后，公司28号当晚营业时间延长到12点，有一位客户夜晚10点抵达公司，刷了100万美元购买教育储蓄产品。”上述代理人表示，现在手上大部分是重疾险的客户，因此即使银联暂停寿险缴费，其影响也比较有限。另外，该人士表示，现在还可以直接带现金到香港办理保险缴费业务。

不仅仅是英国保诚保险，包括友邦等在内的外资保险同样在近两天迎来了大批投保者与续保者。虽然银联明确表示并未暂停刷卡业务，但仍有消费者担心以后政策有变，希望赶在变化前早做准备。

一位保险代理人表示：“现在还能刷带有VISA和万事达标志的银联卡购买保险，但不能完全保证，具体情况要看刷卡时能否交易成功。”

该代理人还透露，随着监管趋严，对于一些小额保单影响并不大，但大额保单受刷卡限制影响较大。

据悉，对于想去香港购买保险的普通消费者，现在可以通过内地开立香港的资金账户，所缴保费只要是在外汇额度以内，就可以直接汇款到香港账户，从而完成交易。

□背景

避税避债诱惑大

京华时报记者了解到，虽然此前保监会发文提示在香港购买保险所面临的隐忧，但仍有不少消费者对于香港保险情有独钟。一位姓张的女士对记者表示：“我的很多同事都是在香港买的保险，我自己也对比了一下，香港保险，尤其是重疾险，不仅保费便宜，保障范围也广，虽然投保必须本人到港比较不方便，但是就当全家去香港玩了一次，顺便就把保险买了。”

值得关注的是，与张女士有一样想法的消费者不在少数。香港保险业监理处公布的上半年香港保险最新统计数据显示，香港保险行业上半年总保费收入2075亿港元，同比增长12.2%。其中，内地客户贡献新单保费收入301亿港元，已经接近去年全年水平（316亿港元），占个人业务新单保费（815亿港元）的比例也达到了37%。2015年底，这一比例还仅为24%，而2011年同期的占比为8.2%。

值得注意的是，除了香港保险本身产品设计与内地产品不同外，不少香港保险保单是以美元结算，因此，还有一部分购买香港保险的消费者是为了丰富资产配置，同时起到避税避债的作用。

一位保险公司相关负责人就此对记者解释道，例如，有负债较高的私营企业主，如果购买了大笔保险保单，即使某一天企业清盘，仍不影响其保险保障，而且，保险赔付还不用承担债务。

此外，按照规定，内地居民每人每年的换汇上限为5万美元，但在境外刷银联卡消费并没有在这一限制内。因此，购买香港保险也成为一些人绕过外汇管制来实现资金合法出境的重要渠道。

□分析

风险隐患不容忽视

保险专家认为，尽管香港保单有价格、保障范围等方面优势，但风险也不容忽视。因此，如果消费者有保险需求，首先要选择专业的保险人士、到正规的保险公司遵照投保流程亲自签署保险合约，避免非法保单。其次要提防汇率的变动，因港元与美元挂钩，随着人民币对美元汇率变化，港币的贬值风险就较大。内地投保人赴港购买的长期储蓄型保单，且保单以港币、美元标价的话，要承担汇率变化的风险。

慧泽网副总经理蒋力此前接受京华时报记者采访时曾表示：“现在一些内地居民到香港买保险有点过于盲目了，虽然香港保险在理赔环节比较痛快，但是这么大量的内地保单，等到了集中理赔期的时候难免会发生纠纷，到时候香港保单受香港法律保护，对于内地居民并不合适，监管部门及时预警，也是担心以后出现理赔纠纷。”

据悉，人寿保险产品定价与生命表有关，香港保险采用的是香港居民生命表，由于选取的是全球优质地区人群进行精算，癌症等疾病发生率普遍较低，因此平摊到保险产品的价格低。值得关注的是，目前，一些内地保险公司后期服务和管理具有一定的优势，此外，随着内地居民人口普查的完成，新一版的生命表也正在修订中，未来内地保险产品价格仍有下降空间。