境外购险激增引监管关注 赴港买保险应当注意风险

上周五晚间，有消息称，10月29日起香港保险公司全面暂停内地客户银联刷卡缴纳保费。银联国际当天夜间发布声明否认了上述信息。不过，境外保险商户交易近日激增的情况的确引发了监管的关注，消费者在选择保险产品时也应当注意风险。

□事件

境外购险激增引监管关注

近日，媒体报道称，中国银联确认将于10月29日凌晨0点起，全面暂停以银联为支付渠道缴纳香港保险保费。香港全部保险公司的保险产品（包括储蓄寿险和重疾险等险种），保费不能再以银联刷卡方式缴纳。

银联国际对此回应：“我们并未停止境外保险类商户的银联卡支付服务。按照监管政策要求，境内发行的银联卡仅可进行个人旅游、消费类支付，不得用于资本和金融项目交易，因此，银联卡仅可用于与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，不能购买具有资本项目投资性质的人寿险。需要提醒的是，一直以来，保险属于境外限制类商户类别，持境内银行卡购买相关保险产品，均有单笔5000美元限额，既可满足境内持卡人购买小额保险的合理需求，又实现对涉及资本项目的投资性保险的限制。”

此后，银联国际在周末又发出了一则详细的声明，声明中指出，“近期，我们通过商户交易监测发现，部分境外保险类商户存在单卡单商户多笔交易量激增的情况。为进一步规范境外保险类商户受理境内银联卡，近日，我们发布《境外保险类商户受理境内银联卡合规指引》（以下简称“《指引》”），重申相关监管要求及业务规则，保证境内银联卡在境外的合规使用。”

据了解，《指引》目前在香港地区试行，适用于境外保险类商户在POS终端、互联网、移动支付等所有渠道受理境内银联卡的情况。主要内容包括：一是境内居民在境外购买与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，可以使用银联卡支付；其他保险项目严禁使用银联卡支付。二是严格落实外汇政策规定的境外保险类商户单笔交易不超过5000美元或其他等值外币的消费金额限制。三是强化境外收单机构对保险类商户管理要求，包括：准确设置商户类别码、加强商户培训及异常交易监控、强化商户检查等。

银联国际强调：“我们将继续在监管政策框架内提供境外保险类商户的银联卡支付服务。”

□解读

在境外购买寿险存在限制

从银联的回应中可以读出几个重点：一是在香港购买保险并未停止；二是境外的确不是什么保险都可以买，寿险特别是大额的寿险因具有资本项目投资性质，一直以来都是被限制的。

根据《国家外汇管理局关于下发境内银行卡在境外使用的禁止类和限制类商户类别码的通知》（汇函〔2004〕19号）和《国家外汇管理局关于规范银行外币卡管理的通知》（汇发〔2010〕53号，该文更新并废止了汇函〔2004〕19号文），共有4个商户类别码（MCC）涉及境外保险类商户。

外管局表示，保险类商户既有与意外、疾病等旅游消费相关的经常项目保险，也有具有资本项目投资性质的人寿险。考虑到境内持卡人在境外旅游或商务交往时，有购买小额保险的需求，为了落实银行卡项下经常项目可兑换政策，外管局将保险类商户设为金额限制类，持卡人在此类商户单笔交易金额不得超过等值5000美元，既满足小额保险的合理需求，又实现对涉及资本项目的投资性保险的限制。

事实上，近日，由于人民币持续贬值，引发了国内人民币兑换美元进行保值的需求，由于国内外汇市场尚未完全开放，通过换汇进行保值的渠道狭窄。近年来，一直就有内地人士蜂拥前往香港购买保险产品，以达到资金换汇和转移出境的目的。有外资保险公司表示，去年四季度以来，内地客的保额飙升了近三成。香港保险业监理处数据显示，去年截至9月份，内地人士在香港购买的保单保费达211亿港元，而2010年内地客户到香港投保金额仅44亿港元。

不过，尽管没有新的规定，但是在境外购买保险产品热情高涨的背景下，监管的确加强了。今年3月，曾有媒体报道指出，香港部分保险公司发布内部通告，暂停内地居民在香港用银联网络直接支付保费。报道称，部分保险中介机构收到数家香港保险公司下发的通知，自3月14日起，暂停内地居民以银联卡以及通联支付缴纳保费来购买香港保险。