“首付贷”转“地下”突破房地产调控政策 该如何管

尽管国家已明确规定中介机构不得提供或与其他机构合作提供“首付贷”等违法违规的金融产品和服务，但目前互联网金融平台通过房产抵押贷款业务来“输血”“首付贷”的行为仍然存在。

“首付贷”对于社会的危害是，完全突破了房地产调控政策，影响调控效果。

由于互联网金融企业不是正规金融机构，不在监管范围内，导致互联网金融平台“输血”“首付贷”方式具有隐蔽性，难以监管。管控需要相关部门从各自职权出发，互相配合

□　本报记者 　赵 丽

□　本报实习生 余晨扬

“台上”转为“地下”，被叫停的“首付贷”利用互联网金融平台上演“变形记”。

自10月11日媒体报道“首付贷”从“台上”转为“地下”以来，迅速引起社会关注。究其原因，一是中央已明确规定中介机构不得提供或与其他机构合作提供“首付贷”等违法违规的金融产品和服务，二是此类行为与目前各地收紧首付贷款等调控楼市的措施背道而驰。

目前互联网金融平台通过房产抵押贷款业务来“输血”“首付贷”的行为是否较为普遍？这种变形的“首付贷”又是否就是近日火爆的“房抵贷”？对于这种在业内人士看来不好管控的“变形”，监管是否真的只能“无可奈何”？针对这些问题，记者采访了业内专家。

不等同于“房抵贷”

“首付贷”一般被认为是购房者在首付不足情况下的一种购房行为。事实上，“首付贷”不仅可以让不符合购房条件的人利用杠杆去买房，还可以利用房产的增值生成利润，因此“首付贷”市场需求持续旺盛。

据媒体报道，目前互联网金融平台通过房产抵押贷款业务来“输血”“首付贷”的行为较为普遍。盈灿咨询数据显示，2016年1至8月，涉及房地产抵押贷款的平台约有200家。

那么此类通过房产抵押贷款业务来“输血”“首付贷”的行为是否就是“房抵贷”？

中央财经大学金融法研究所所长黄震给出的答案是否定的。

“‘房抵贷’如字面意思，是把房屋抵押给银行、P2P金融机构，用来获得贷款。”据广州市互联网金融协会的会长方颂介绍，“房抵贷”意味着房屋作为一种抵押物，与此前提到的“首付贷”有着根本区别。

据中国社科院金融所研究室副主任尹振涛介绍，通过房产抵押贷款业务来“输血”“首付贷”的情况在前两年比较普遍，线上线下提供“首付贷”的公司和平台很多，“尤其在一线城市，一些大型知名中介机构以前也做过。现在虽然国家禁止了，但不排除一些小平台还在做”。

这样的业务之所以得到一些互联网金融平台的“青睐”，尹振涛总结的原因是，房地产调控的一大手段是首付的比例，首付剩下的一部分是银行按揭贷款，首付高按揭就低，“首付款本应该是自有资金，但是有一些小额信贷公司在做‘首付贷’的产品，扣押房产证，或者用其他的担保品比如汽车等抵押给‘首付贷’平台。这种模式比较简单，对平台公司来说，贷款人用来买房的话，相对承担的风险比较小。‘首付贷’对于社会的危害是，完全突破了房地产调控政策，提高首付款比例，没有了调控效果”。

“一般互联网金融平台的利息要高很多，银行是5至6点，互联网金融平台的利率达到8到10个点。”尹振涛向《法制日报》记者透露，目前深圳、北京都暂停了此类变形的“首付贷”。

对此，黄震也向记者介绍说，深圳目前已经开始清理这些提供各类形式“首付贷”的互联网金融企业。

不过，黄震并不认同“普遍”之说，“由于当前很多人认为房地产能够保值增值，所以千方百计想要买房，但是手头又没有那么多资金，于是想办法通过不同渠道拿到首付款，互联网金融是其中一种可能性，也不一定能实现。我认为首付资金不是小数目，对于贷款人信用的审核也有难度，目前做通过房产抵押贷款业务来‘输血’‘首付贷’的互联网金融企业并不多”。