税优健康险叫好不叫座 试点半年多仅售出7000多单
2016-08-22 07:14:07 来源:人民日报 责任编辑:陈玮 陈玮 |
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好产品为什么不叫座? ——行业有隐忧,风险控制仍是一道难题。 南开大学保险系教授朱铭来指出,税优健康险遇冷的主要原因是各公司仍有顾虑,行动上难免犹豫。“现有的定价规则,比如允许带病投保、赔付率不能低于80%等,对保险公司来说风险较高,在推销业务时会比较谨慎。”朱铭来说。 “按政策,该项业务只能保本微利经营,这对保险机构的信息系统、人才储备、资金管理、展业资源等提出了较高要求。”龚贻生坦言,按现在的规则,各公司只能勉强维持盈亏平衡,未来在很长时间内也会处于亏损边缘。 宋福兴认为,与其他医疗保险产品相比,税优健康险有其特殊性,但目前各试点公司都面临专业性不够突出、缺少基础数据分析、风险管控手段乏力等问题,同时尚未形成与医疗机构风险共担、利益共享的联动机制,专业化的风险管控能力有待加强。 ——市场待培育、监管待完善,需要预热期。 “作为一项政策性商业健康保险业务,税优健康险兼具税收减免和保障功能,是针对纳税人的政策性福利,可大部分人对该产品并不了解。”宋福兴说。 造成这种局面,一是试点城市较少,“土壤”不肥。税优健康险试点的31个城市中,9个为非省会城市,杭州、大连、深圳等经济发达、居民保险意识较强的地区没有纳入到试点范围。 二是产品仍缺核心竞争力。宋福兴指出,市场上的税优健康险可以成为基本医疗保险产品的有效补充,但是在保障责任上与基本医疗保险、城镇职工大额医疗保险、企业及个人补充医疗保险等存在交叉重叠,导致部分被保险人购买税优健康险产品的意愿不强。 三是规则还须细化。朱铭来说:“按政策该项业务必须保持80%的赔付率,如果不到80%,保险机构该怎么退费?是现款退费还是从下一年保费中冲减?体检、免疫等增值服务是否算在保险公司成本开支?这都需要监管政策不断细化。” ——相关部门的配合还不到位。 税优政策的落地涉及多个环节,其中“退税”是这一政策的关键所在。按政策,纳税人投保后,需要单位或者地税部门出具纳税证明。目前大部分地区的税务部门退税流程尚未出台,被保险人无法实现税优政策的“免税”福利。导致很多能享受政策福利的人心存观望。 “虽有种种不足,但这是一项惠民政策,相关部门应该加强协作突破瓶颈,保险业自身应调动各种资源加大宣传,让更多的纳税人了解、认识和接受它。”朱铭来说。 应扩大试点范围、明确报销目录,让保险公司心里有底;创新产品服务、优化退税流程,让参保人切实受益 自2012年起,我国健康保险进入快速发展阶段,成为保险业增速最快的板块。宋福兴预计,2016年健康保险将达到或接近3000亿元,到2020年保费有望达到7000亿—10000亿元,成为与财险、寿险并列的三大业务板块之一。 基于这样的判断,尽管眼下税优健康险市场遇冷,尽管面临风险管控隐忧,但各公司出于培育市场、积累健康风险数据等长远打算,仍在加大投入、各出高招。比如,阳光保险在行业示范版本基础上进行了六大升级,包括将年度保额由20万元提升至25万元、将终身保额提高到120万元,开通全国300家三甲医院绿色就诊通道。人保健康建立了包括2370家医院、近5万名医师的就医和咨询网络,在十几个中心城市建立了健康管理中心,为客户提供覆盖全生命周期的家庭医生服务,等等。 “除了保险公司的努力,政策上的突破是关键。”宋福兴说。 他建议进一步扩大税优健康险试点区域,“一定的承保覆盖面,是行业获得数据、提高精算能力以及分散风险的前提,也是逐步降低费率、让利于民的基础。”他说,从前期业务推广看,部分未纳入试点地区的省会城市经济发展水平、纳税人收入水平高于同省份已纳入试点的非省会城市,投保需求市场潜力明显强于试点地区。应将试点区域推广至所有省会城市及部分经济发达地区,扩大受众群体,形成保费规模。 宋福兴说,市场上医疗目录分为社保目录内和目录外两类,但目录外用药的种类、标准、价格缺乏可以参照的体系。若建立行业统一的社保目录外税优健康险理赔目录,有利于保险公司进行风险控制,提高其发展个人税优健康险的积极性。 目前,获批产品销售资格的保险公司多以团险形式开展业务,个人投保则需要面临一系列繁杂的税务问题,影响了个人投保热情。业界建议,监管方进一步协调税务部门,明确税优被保险人各项权利义务,制定退税操作流程,完善操作平台,实现联网操作,方便个人纳税人投保退税,提供更方便快捷的服务体验,使投保者真正从税优健康险中得到实惠。(记者曲哲涵 吴秋余) |
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