个人账户分类时代到来 “钱包”和“金库”分开使用

为落实央行规定，从今年4月开始，多家银行陆续开通了个人账户分类管理服务，将个人账户分为Ⅰ类“全能型”账户、Ⅱ类“限制级”账户和Ⅲ类“小额消费型”账户，力求达到个人“钱包”和“金库”分开使用的目的。这对于规避网络支付诈骗风险，保护百姓资金安全将起到重要作用。更为利好的是，12家全国性股份制商业银行于7月28日宣布系统互联、账户互认，个人客户电子渠道跨行转账完全免费，此举将大大方便个人客户开展跨行账户操作。

自己的存款分类管理

根据央行去年年底发布的《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，对于通过柜面提交银行账户开户申请的，存款人可开立Ⅰ类户、Ⅱ类户和Ⅲ类户。对于通过远程视频柜员机和智能柜员机等自助机具提交银行账户开户申请，银行工作人员现场核验身份信息的，存款人可开立Ⅰ类户；银行工作人员未现场核验身份信息的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。通过网上银行和手机银行等电子渠道提交银行账户开户申请的，存款人仅可开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。

不同类型账户的功能不同。银行Ⅰ类户可以为存款人提供存款、购买投资理财产品、转账、消费和缴费支付、存取现金等服务。Ⅱ类户为存款人提供存款、购买投资理财产品、限定金额的转账、限定金额的消费和缴费支付等服务，并根据开立渠道不同，对Ⅱ类户的转账功能及金额进行限定。银行可通过Ⅲ类户为存款人提供限定金额的消费和缴费支付服务。但是Ⅱ类银行账户和Ⅲ类银行账户不得存取现金，不得配发实体介质。限额方面，央行对Ⅱ类户设置10000元的单日支付限额、Ⅲ类户设置1000元的账户余额。

对于为何要将个人账户分类，央行有关负责人解释，通过线上办理消费、公用事业费缴费等支付业务时，由于交易类型较单一、交易金额相对较低，存款人出于防范风险的需要希望对该类银行账户进行限制；在实际操作中，大部分存款人也设定了线上交易的银行账户功能范围和交易限额。通过线下办理日常支付时，由于涉及范围比较广，交易类型相对复杂，存款人对此类银行账户的功能和交易金额要求较高。如不对银行账户进行有效区分，不仅无法满足存款人差异化的支付服务需求，还将增加存款人的银行账户管理成本。

Ⅱ类账户不能炒股，Ⅲ类账户只能消费

三类账户的差异主要体现在服务范围、开户渠道、交易限额等方面。以工行为例，Ⅰ类户是一张全功能的个人银行结算账户，可以进行存款、取款、购买投资理财产品以及转账、汇款、消费和缴费等。工行目前在营业网点为存款人开立的具有实体介质的账户如借记卡、活期一本通等均为Ⅰ类账户。Ⅱ类账户是存款人的线上投资理财和消费类账户，仅可以与绑定的同名Ⅰ类账户进行资金互转。可为存款人提供购买投资理财产品、限定金额的消费和缴费支付等服务。个人开立Ⅱ类账户后，可以通过工行直销银行APP，购买工行的存款、基金、理财、保险、账户交易类等投资理财产品，但不能将Ⅱ类户用来炒股。这一点与交通银行的规定一致。交行也规定Ⅱ类账户不支持银证转账、银期转账，不能用做炒股账户。交行还对Ⅱ类账户的投资限额作出了规定：投资人作完风险评估之后，通过手机动态验证码认证的，单日购买理财产品的限额为20万元。工行和兴业银行对Ⅱ类户的投资限额没有具体规定。

Ⅲ类账户提供限定金额的消费和缴费支付。存款人从同名Ⅰ类账户转入资金后，可进行在线消费和缴费支付，且账户余额最高不超过1000元，剩余资金原路返回Ⅰ类账户。通过这种方式，银行在满足存款人快捷、安全的小额支付需求的同时，可以有效隔离线上支付资金的风险，更好保护Ⅰ类账户的资金和信息安全。工行表示，自从6月初对外开放Ⅲ类账户功能后，全国已有近百万客户成功申请开立Ⅲ类账户。不过记者发现，由于Ⅲ类账户的资金限额实在太小，有些银行并没有推出这一服务。例如兴业和交行暂时只有Ⅱ类账户，没有开通Ⅲ类账户。

根据央行规定，Ⅱ类账户和Ⅲ类账户不发放实体介质，以电子账户形式开立，不提供存取现金服务。目前，同一个人客户在工行仅支持开立一个Ⅱ账类、Ⅲ类账户，后续可视客户需求逐渐放开数量控制。

如何开通Ⅱ类、Ⅲ类账户？

记者了解到，各家银行开通Ⅱ类和Ⅲ类账户的方式略有不同，主要是通过手机银行APP或网银自助申请。

仍以工行为例，申请Ⅲ类账户的客户，需要持有工商银行一张状态正常的实体借记卡，在柜面注册开立 “中国工商银行”手机银行（工银融e行），并在柜面预留手机号。客户下载登录手机银行，在“最爱”栏目中选择“账户申请”功能，点击“申请Ⅲ类账户”，在接受相关账户协议后，在列表中选择一张本人的I类账户并设置Ⅲ类账户密码，即可实现一键便捷开户。客户从本人绑定账户向Ⅲ类中转入0.01至1000元任意金额资金后即可激活使用。（如未找到“账户申请”功能，则点击“最爱”栏目最下方“+”添加至主菜单即可。）

申请Ⅱ类账户的客户，如果有工商银行借记卡，申请渠道有两种：一是在工行手机银行APP“最爱”栏目中选择“账户申请”功能开立，二是在工银直销银行APP“我的账户”栏目中选择“账户申请”功能开立。在接受相关账户协议后，绑定同名I类账户借记卡，设置账户密码，并通过短信认证后，即可开通并同步激活Ⅱ类账户。若没有工商银行借记卡，可以在该行手机银行APP或者工银直销银行APP选择“自助注册”，通过绑定本人在其他银行的借记卡来开立Ⅱ类账户。目前阶段，北京地区暂时只支持交通银行借记卡，从8月份起将陆续支持农行、中行、建行其他银行的借记卡。

兴业银行开通Ⅱ类账户的方式与工行略有不同。申请人既可以通过银银直联方式绑定与兴业有合作关系的他行银行卡，也可以先申领一张虚拟的兴业e卡，再用兴业e卡申请Ⅱ类账户。

存款搬家更加方便

如前文所述，Ⅱ类账户的主要特征就是可以充分地利用其他银行的银行卡在本行进行消费投资。假如存款人小张只有某大银行A的Ⅰ类账户，而他想要购买某个城市商业银行在线上直销银行的理财产品，第一步：他可直接在B银行线上申请一个Ⅱ类账户，第二步：将Ⅱ账户与A银行的Ⅰ类账户绑定；第三步：B银行向A银行进行客户的身份信息核验，这样操作之后，小张就不必去B银行的网点柜台进行申请。简单三步就可以搞定了。

更让存款人高兴的是，7月28日，中信银行、招商银行、浦发银行、光大银行、华夏银行、民生银行、广发银行、兴业银行、平安银行、恒丰银行、浙商银行和渤海银行等12家银行联合发起了“商业银行网络金融联盟”。该联盟成立后，将打破各家联盟成员之间的业务壁垒，实行联盟间账户互认免费，个人客户手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免收手续费，资金互通将实行最低市场价格。今年年初，工行、农行、中行、建行、交行五大银行已经宣布手机银行转账汇款免收手续费，5000元以下网上银行转账汇款免收手续费。如今12家股份制银行再推电子渠道转账免费，不仅方便了老百姓将存款搬家，也让Ⅱ类账户的存在更具实用价值。

其实，从直销银行在我国诞生之际，账户跨行互认就已经成为主流做法。民生银行网络金融部专家周勇表示，如果银行间能够互相信任，按照央行要求按期完成个人人民币账户的全面梳理与等级标识工作，则对开展直销银行业务的任何一家银行，甚至是纯网络银行，都将是规范与机遇并存的一个崭新局面；尤其是具备“理财+支付”功能的Ⅱ类账户，任何一家参与其中的银行最终比拼的都将是基于账户之后的综合服务，以及对应的成本与效率。