女生裸照借款背后的冷思考 七问校园贷如何规范发展

网贷平台该承担责任吗？

从媒体报道中可以看出，女大学生裸照抵押进行贷款，与放贷人主要是利用微信、短信、qq等沟通工具“押裸照”，绕过平台及政府部门监管。那么网贷平台是否要承担相应责任？

李继泉认为，平台负有公共监管之责。但是不是在平台交易的，利用平台炒作的，另当别论。

肖飒表示，中间的网贷平台若存在过错，应当依照其过错，承担一定的民事责任。

日前，涉及“女大学生裸照抵押贷款遭威胁”一事的某平台向中新网表示，希望用户不要听信、轻易采取这样的方式进行借款。如果有用户遭遇到了类似事件，建议受害者应存有相关证据，在第一时间报警处理，公司将积极协助司法机关进行处理，也将及时披露相关信息。

向学生家长催收是否合法？

对于目前一些大学生出现贷款不能按时还款的情况，除了上述一些民间借贷机构以公开裸照方式胁迫外，中新网记者了解到，一些网贷公司则是向学生父母进行催收。

某不愿透露姓名的一位网贷公司高管向记者表示，公开裸照方式过于恶劣，并违法。日常中，向大学生父母催收才是更为合适方式，家长一般还是愿意为孩子及时偿还贷款。

但现实中，多数家长并不知情自己家的孩子在外借款的事情。对这种向不知情的家长催收的是否合法合规？

李继泉表示，如果学生年满十八周岁，责任自负，和家长无关，向家长催收不合法。

肖飒也认为，合同具有相对性，借贷合同的效力只对借贷双方生效。向学生家长催债不符合法律规定。

国家发改委副主任连维良6月17日表示，鼓励全社会对失信行为进行联合惩戒，让失信行为无处藏身，但是很重要的一条，对失信行为的惩戒要做到依法依规。如果惩戒失信的这种措施本身不合法、不合规，那么这本身也是一种失信的情况。

校园贷未来该如何监管？

针对校园贷出现的不良现象，今年4月份，教育部联合银监会印发的《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》要求，加大不良网络借贷监管力度。建立校园不良网络借贷日常监测机制，密切关注网络借贷业务在校园内拓展情况；建立校园不良网络借贷实时预警机制；建立校园不良网络借贷应对处置机制。

肖飒指出，这一规定出台后，在媒体、国家机关关注校园贷的背景下，不良行为的校园贷整治有了改善。很多平台主动下调借贷利率，这是一个好的现象。李继泉建议，国家出台关于大学生就业前的过度消费贷款管理制度，防止大学生个人信用过度消费。

夸客金融创始人兼CEO郭震洲向记者表示，夸客金融并不开展校园贷业务，目前业界和监管层都看到了互联网金融对金融业的促进作用，预计监管会秉持一种“适度监管”的原则。作为互联网金融行业人士，郭震洲认为，校园贷的发展需要一个逐渐理性的过程，需要政府监管，投资者教育、舆论导向等合力让大家更理性。

清华大学副研究员、《清华金融评论》副主编张伟亦认为，监管上应该区别对待，保持一个有序的市场环境，要求校园贷的贷款人需要具备相关业务资质，理性从事校园贷业务。建议风控方面进一步精细化，借款额度或放款额度有所控制，针对不同学校的不同学生，形成有差异的额度。同时，加强大学生金融普及教育，使校园贷的借款人(大学生)树立理性消费意识，培养理性借款理念。

如何提升大学生财商和法律意识？

今年5月份，清华大学媒介调查实验室联合蚂蚁金服商学院、清研智库发布的《中国青年财商认识与行为调查》显示，尽管中国互联网金融的迅猛发展，为青年人与理财开辟了一条捷径，但财商教育似乎没有“结伴同行”，使得青年人难免陷入误区。

中新网记者调查发现，有大学生甚至认为，用“裸照”抵押的方式贷款是女生自己的选择，别人无权干涉。但也有学生对女生的“裸条”行为感到奇怪。这部分学生认为，用“裸条”方式贷款的女生不理智。如果女生单纯为了满足物质欲望，“裸条”更是对社会造成了不良影响。作为成年人应当为自己行为负责。

大力推动财商教育已受到国家重视。2015年末，中国国务院印发的《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》指出，建立金融知识教育发展长效机制，推动部分大中小学积极开展金融知识普及教育，鼓励有条件的高校开设金融基础知识相关公共课。

《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》也要求，加大金融、网络安全知识普及力度，加大学生消费观教育力度。教育引导学生树立理性的消费观。关心关注学生消费心理，纠正学生超前消费、过度消费和从众消费等错误观念。

李继泉还认为，应该让学生多参与社会公益和政务管理实践，到一线市场参与市场竞争实习，让学生们用自己的热情关注重新回归社会的人群，树立守法观念。(完)