女生裸照借款背后的冷思考 七问校园贷如何规范发展

中新网北京6月21日电 (程春雨 邱宇)部分不良网络借贷平台诱导学生过度消费，甚至陷入“高利贷”陷阱，造成不良影响。近期，“女生裸照借款遭威胁”事件，更是在金融、法律、社会道德范畴引发了热议。对此，中新网记者就“校园贷是否合法？裸照能作为抵押物？向学生家长催收是否合法？校园贷该如何监管？未来发展趋势如何？”等社会关注的七大问题进行了调查。

何为互联网金融校园贷 ？

现在互联网金融中的校园贷通常分为三种：一是专门针对大学生的分期购物平台，如趣分期、任分期等，部分还提供较低额度的现金提现；二是P2P网贷平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷服务。

近日，引发公众关注的女大学生“裸照抵押贷款”事件，发生于P2P网贷平台的校园贷。

中新网记者近期在北京采访了20余名大学生，所有接受采访的学生都称“从来没有在网贷平台贷过款”；近半学生表示，“没有听说过裸持贷款这件事”；多数学生不认同裸持贷款这种行为，认为缺乏理智。

不过，据国内媒体在多地调查的结果显示，校园贷主要活跃于三四线小城市，为了增加业务量、抢占校园市场，很多贷款平台对于借款学生的信息审核不够严格，部分平台甚至仅凭一张学生证就批下贷款。

校园贷是否合法？

目前，公众熟知的面向在校大学生贷款，主要是国家的助学贷款。而银行、网贷平台等金融机构是否可以向年满18周岁的大学生发放其他类型贷款呢？

北京市君邦律师事务所高级合伙人、律师李继泉向中新网(微信公众号：cns2012)记者表示，目前国家对金融机构是否可向学生贷款还没有相关规定。

大成律师事务所律师肖飒也向记者表示，《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第一条规定，本规定所称的民间借贷，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间进行资金融通的行为。“互联网金融衍生的校园贷属于民间借贷，该规定使校园贷合法有效。”

“裸照”抵押贷款是否违法？

据媒体的调查，一些民间借贷人通过互联网金融平台向学生贷款，学生需要用裸照进行抵押。出现了，“有一些女大学生不能按时偿还贷款被威胁要公开其裸照”、甚至要求进行“性服务来偿还”的现象。

对于是否可用裸照进行抵押？记者咨询的一些金融行业人士出现了一些分歧的观点。虽然有看法认为，如果双方达成协议，且不公开裸照和涉及违法，这可被看做是金融抵押物的“一种创新”。但也有业内人士认为，裸照用作抵押物不属于创新，以前民间违法的高利贷就有这种行为。

对于这种行为，李继泉表示，“假如是用裸照做为抵押方式肯定违法违规。”

肖飒亦表示，这种行为违法。应当依照《侵权责任法》承担侵权责任。此外，裸照不是适格的抵押物，抵押法律关系也不成立。