电商巨头纷纷布局校园网贷 阿里京东已拿下七成市场

中新网4月26日电近日，中国人民银行、银监会发出《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》指出，要大力发展消费金融，更好地满足新消费重点领域的金融需求，鼓励金融机构在批发市场、商贸中心、学校、景点等消费集中场所，通过新设或改造分支机构作为服务消费为主的特色网点。

实际上，在目前国内的3500所高校，电商巨头早已经提前布局，尤其是蚂蚁金服和京东白条，已经凭借着强大的营销能力和物流体系，悄然拿下校园网贷市场七成以上的市场份额。互联网消费金融业务已经成为蚂蚁金服和京东金融的新增长点。

2014年上半年，电商巨头京东推出“京东白条”，给部分用户授信“赊销”；2014年下半年，京东推出专门针对大学生的“校园白条”，半年后京东开始在上百家高校对这一产品进行地推。其后，另一互联网巨头阿里旗下的蚂蚁金服推出“花呗”业务，以小额贷款的方式，支持淘宝购物。2015年6月18日，淘宝天猫商城首推“天猫校园分期”，在校大学生至少可以享受最低3000元的信用额度。

国内另一电商巨头苏宁也不甘落后。2015年9月苏宁“校园任性付”在在南京8所211院校首发线下申请版。去年“双十一”期间，苏宁校园任性付在南京多所211大学授信近1万人，授信额度达1000万元。早些时候，苏宁易付宝已与覆盖全国2000家的校园超市行业代表签订合作意向，表示将展开多种合作。

另据了解，第一家进入中国的外资消费金融公司、也是中国首批四家消费金融公司之一捷信中国也在2015年上半年宣布重启针对校园市场的消费金融业务。

互联网基础数据研究机构速途研究院于2015年10月发布的《2015大学生分期消费调查报告》显示，在校园分期领域已呈现出寡头割据局面，其中“花呗”和“京东白条”分别占据了37%和34.3%的市场份额，“分期乐”和“趣分期”紧随其后各占18.5%和7.6%，剩下的各家P2P平台总共只占2.6%。

值得注意的是，尽管目前市场份额较小，但这部分的创业公司数量庞大，且层出不穷，处于野蛮生长阶段。易观智库发布2016《中国校园消费金融市场专题研究报告》显示，当下针对大学生群体的分期购物平台已有30多家，除了分期乐、趣分期之外，还有爱学贷、优分期、易学期、人人分期以及各类地方性平台。据了解，2016年3月河南郑州一大学生因赌球无力偿债自尽的极端事件中，就涉及14家平台，其中除了阿里和苏宁外，其余12家均是这类平台。

在欧美发达国家，面向大学生的信贷产品已有成熟模式。在美国，助学贷款是仅次于房屋贷款的第二大类消费者贷款，目前美国的学生助学贷款为1.2万亿美元，美国国会预算办公室预计，到2030年，美国的学生贷款将达到17万亿美元。2014年的一项调查显示，有4000万美国民众身负至少一项学生贷款。

业界普遍认为，一方面，大学生作为成年人，有权利享受普惠金融服务；另一方面，有各类公司愿意为这部分人群提供不需要担保的低门槛信贷，也说明这部分需求可以被市场定价，风险可控。

与此同时，该行业也急需纳入监管。目前电商、P2P公司所做的校园网贷本质上都是消费金融。鉴于消费金融有着较强的外部性，各国政府通常都会对这一领域实施严格的监管，目的在于防范机会主义行为导致的金融秩序的混乱。