直销银行牌照尚未落地 百信银行发展仍存未知数

央广网财经11月20日消息(记者 卢靖)中信银行与百度联合发起设立直销银行引发各方关注，中信银行行长李庆萍日前接受媒体专访时表示百信银行将尽快向监管机构申请直销银行牌照。

社科院金融所银行研究室主任曾刚指出，百信银行面临的最大难点就是监管如何与之相配套。据了解，目前银监会并未就直销银行专门设立牌照。

“百信银行在银行业目前是一个全新的机构，短期内开始投入营运可能性较小，必须要有与之相对应的监管过程，有相应的规章制度，例如业务范围、风险特征和准入要求等。”曾刚说。

今年3月，央行征求意见的《关于规范银行业金融机构开立个人人民币电子账户的通知》(讨论稿)主要针对就是直销银行的“电子账户”。央行将个人电子账户根据核实程度的不同，分为弱实名电子账户和强实名电子账户，直销银行开立的账户属于“弱电子账户”，能够提供的产品和服务有限。

据财新网报道，今年5月，银监会就成立独立法人直销银行事宜，组织了工商银行、民生银行、北京银行、恒生银行、包商银行5家银行召开研讨会，就试点成立独立法人直销银行事宜向上述五家银行征求了意见。

中国银行国际金融研究所赵雪接受央广网记者采访时表示，考虑到网上开户的风险，监管短期之内放开的可能性不是很大，是否会放松取决于很多因素，支持实体经济的力度是重要方面。

百信银行最让业界叫好的莫过于它的业务模式——是国内首家以子公司独立法人的模式发起的直销银行。李庆萍接受记者采访时表示，中信银行将来主要负责产品创新、设定，风险、内控合规的控制以及客户的激励和管理方面，百度会发挥大数据处理、场景化设计的优势，两个母公司优势结合，仅提供资源支持，但是不会干预日常经营。

在百信银行发起之前，国内的直销银行业务均在传统银行内部展开，业内称为部门(或事业部)制。波士顿咨询公司(BCG)报告指出，非独立运营的直销银行面临内部资源协同问题，资源共享、交叉销售、内部分配利润等方面如何调配，直销银行如何处理与传统银行的竞合关系是未来国内直销银行不能回避的一个问题。

　　(资料来源：武敬云《我国直销银行体验报告》)

BCG认为，现阶段国内直销银行参与者业务模式同质化较严重，在定位、架构、产品、渠道等方面的差异化探索有限。在定位上，直销银行普遍以线上外部获客为主要目的，多数未形成差异化的客户定位和价值主张；在架构上，多数作为母行的事业部或业务部门存在，与母行共享后台资源，未独立运营；在产品上，以智能储蓄和宝类理财产品为主，产品简单，同质化现象十分严重；在渠道上，大多数直销银行都采用网页端+APP的模式，并且以网页端为主，在移动端和外部渠道的拓展上有待探索。

在昨天召开的银行业新闻例行发布会上，浦发银行电子银行部总经理丁蔚亦指出，商业银行的直销银行存在模式雷同、产品同质的状况，产品都是以基金和储蓄存款为主导。

今年7月，浦发银行发布“spdb+”互联网发展战略，丁蔚认为，浦发银行“spdb+”直销银行涵盖了存款、基金、黄金、直接投融资服务等，产品线相对而言初具雏形，将是整体直销银行的升级换代的产品，截至目前浦发银行98%的个人财富类业务通过“spdb+”渠道发生。

百信银行的产品如何布局尚未知具体细节，中信银行行长李庆萍强调一定不是简简单单销售金融产品的平台，将会涵盖存、贷、汇、理财、融资等。