网络支付征意见稿被称史上最严 业内直呼“玩不下去”

免费转账时代或结束

《意见稿》还提到，支付机构为客户办理银行账户向支付账户转账的，转出账户应仅限于支付账户客户本人同名银行借记账户；办理支付账户向银行借记账户转账的，转入账户应仅限于客户预先指定的一个本人同名银行借记账户。

“转账还是可以的，但是只支持同名账户之间，如果要转账给别人，不支持直接将钱转入对方账户，要曲线操作。” 马韬对记者解释，“现在使用第三方支付的，一般不会选择直接转账到银行卡，这种规定还是可以满足小额多频的社交支付。”

但据记者了解，父母给孩子转生活费、缴纳学费、交房租、慈善捐款等支付场景，也已经和支付平台的转账业务密不可分。

业内人士透露，农行前几年每年的银行卡转账服务费收入就超过20亿元，按此计算，支付宝等网上支付平台无法免费转账到银行卡后，银行业仅这方面的收入就能增加百亿元。这也反映了消费者的担忧，免费转账这一“免费午餐”或许也会伴随着规定的出台而终结。

另一方面，按照《意见稿》的设定，机构转账的免费时代也可能不复存在。爱钱进联合创始人张辉告诉《中国经济周刊》记者：“因为时间差，机构的账户里沉淀了不少资金，原本可以拿这些资金赚钱，以补贴转账产生的费用。如果账户限额，现在这部分收益消失或减少的话，可能转向用户收取一定费用。”

这对中小型支付平台的生态可能产生较大冲击。“对巨头的影响较小，毕竟腾讯、阿里巴巴的互联网金融生态布局已相对完善，该拿的牌照基本都拿了。”张辉对记者分析。

银行才能托管互联网理财资金

除此之外，遭到业内猛烈抨击的还有《意见稿》对个人客户支付账户的限额。据悉，个人客户拥有综合类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易(不包括支付账户向客户本人同名银行账户转账)年累计应不超过20万元；个人客户仅拥有消费类支付账户的，其所有支付账户的余额付款交易年累计应不超过10万元。

记者注意到，按照《意见稿》目前设定的限额，由于年限额在10万至20万内，而互联网理财产品很容易就超过这个金额，这一限制可能意味着互联网理财将就此封路。

“对于大型机构来说影响不大，因为有牌照可以避免相关影响。如阿里和腾讯都拿到了民营银行的牌照，这样大额资金可以走银行通道，小额资金可以走支付通道。”马韬认为，中小型支付机构业务会受到较大冲击。

此外，《意见稿》称，支付机构不得为金融机构，以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。而此前央行等十部委联合出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》就明确，除另有规定外，从业机构应当选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构，对客户资金进行管理和监督，实现客户资金与从业机构自身资金分账管理。

“会有一批运营能力较差的P2P公司被淘汰，P2P行业已有的创新模式可能将归于零。”马韬对记者表示。广州e贷总裁方颂在接受媒体采访时也表示，这实际上从央行层面再次明确，第三方支付机构为P2P平台做资金托管是不可行的。

这也映射了央行出台这份《意见稿》的初衷：资金的划转最终都需要通过银行，第三方支付只能作为纯通道。《意见稿》若真正付诸实施，显然将影响万亿级市场。究竟央行下一步将采取何措施，尚存变数。

对于《意见稿》中的种种严苛限制，易宝支付CEO唐彬在接受《中国经济周刊》记者采访时坦言：“互联网金融的本质无疑是金融，安全是底线，但互联网金融的特色和生命力却在互联网，尤其是互联网通过新技术和跨界融合不断创造新业态，在推动商业发展的同时也带来了监管的难题，只守住底线，是远远不够的，必须安全和发展兼顾。归根结底，发展是硬道理，要在‘互联网+’大背景下反思过去的分业出身论管理模式，打破出身论，按功能监管。”

唐彬说：“支付业务本身微利，因此跨界融合、靠衍生业务获利是大势所趋，《意见稿》延续了分业监管的思路，将促使有实力的第三方支付平台申请多类业务牌照，以获得多元化业务的‘准生证’。”

(毕彤彤对本文亦有贡献)