互联网时代，让信用更有用

信用记录与互联网相遇，生成并分析大数据，可以令征信系统逐步完善，也可以为互联网经济保驾护航，还能让公众充分享受信息互通、资源共享带来的无穷便利。一个征信体系越来越完善的社会，一个信用越来越有用的社会，也必将是一个市场经济能够蓬勃而健康发展的社会。

信用有什么用？据6月15日《人民日报》报道，“芝麻分（独立第三方信用评估及管理机构芝麻信用给用户打的信用分数）”高于700分就可申请新加坡签证，无须提供在职证明、户口本等资料。此外，芝麻分在650分以上的用户，可免交押金、免刷预授权租车。另有3家P2P平台也引入芝麻信用数据，将其纳入风控模型的参考指标。

我国征信系统建设从1992年试点建立贷款证制度起步，目前已成为经济领域重要的基础设施。除了央行的征信系统外，我国正在积极培育社会征信机构，大力发展征信市场。今年1月，央行发出通知，要求包括芝麻信用管理有限公司在内的8家机构做好个人征信业务的准备工作。如今，6个月的准备期快到了，上述机构正在或即将进行一些拓展业务的尝试，签证、租车、订房乃至相亲都可能用得上信用记录。

在传统征信系统中，有记录的大多是与银行有业务往来的客户，征信也仅运用于信贷投放时借款人的资质审核，而芝麻信用、腾讯征信等拥有互联网背景的征信机构，则囊括了支付宝的3亿多实名用户、QQ的8亿多用户、微信的5亿多用户，并可以将个人在网上的金融信息、用户行为、社交互动等数据都纳入信用报告，且将个人信用与商业、住房、消费等领域结合起来，大大拓宽了征信的应用范围。

在互联网经济蓬勃发展的当下，建立健全征信体系的需求日益迫切。比如，因为去除了一些流通环节且省去了店面租金，网购商品通常价廉物美并送货上门，但部分商家不讲诚信和有关部门监管不力也令假冒伪劣商品在网络世界大行其道。尤其是在共享经济风生水起的今天，因为网络强大的信息匹配功能，你可以方便地搭上陌生人的顺风车，住进陌生人的家，但你能否安心搭载一个素不相识的人，放心入住一个全然陌生的家？信用记录不完备、征信体系不健全，让很多人在类似的新型网络消费模式前望而却步。

事实上，互联网为建立和完善征信体系提供了更便捷高效的技术手段。通过互联网进行的经济活动，正在潜移默化地将更宽泛的信用概念传递给人们。当你在网上购物的时候，会看看店主有几颗钻；当你网上订餐的时候，会看看用户评价给了几颗星；当你想搭陌生人的顺风车时，你可以借助互联网提供的评价信息来帮助自己做判断。信用记录与互联网相遇，生成并分析大数据，可以令征信系统逐步完善，也可以为互联网经济保驾护航，还能让公众充分享受信息互通、资源共享带来的无穷便利。

毫无疑问，互联网时代，个人征信市场需求很多、前景广阔，但值得一提的是，在数据获取、覆盖人群等方面颇具优势的互联网征信平台，也使得用户个人信息面临更多被泄露的可能，因此大数据背景下的隐私如何得到保障必须重视。另一方面，随着众多怀着不同需求的传统企业作为征信需求方参与进来，今后我们生活中的所有细节或许都会被纳入信用记录，而由于评价标准不同，同一人在不同平台上的信用评级可能不同，如何实现征信机构之间的互联互通也是个难题。

《左传》云：“君子之言，信而有征。”即一个人说话是否算数，是可以得到验证的。信用是现代市场经济的基石，信用报告是个人的“经济身份证”，征信服务既可防范信用风险，保障交易安全，又可营造“诚信受益，失信惩戒”的社会环境。信用不仅仅是个道德问题，也是一个经济问题。清华大学中国与世界经济研究中心公布的一项研究表明：与没有征信系统的情况相比，征信系统在2012年拉动了约0.33个百分点的GDP增长；征信系统促进小微企业贷款增加额占比近三成。一个征信体系越来越完善的社会，一个信用越来越有用的社会，也必将是一个市场经济能够蓬勃而健康发展的社会。