农信困局待破题：民间信贷仍是农民融资主渠道

农信社“放贷难”：

历史包袱重，体制机制不顺，法规不配套

农民抱怨“贷款难”，农村信用社也有苦衷。“‘两难’局面的出现，把板子完全打在农信社身上，确实有点冤。”河南省农村信用联社党委书记、理事长鲁轶认为，农信社作为农村经济社会发展的金融主力军，担负着重要社会责任。

据了解，长期以来，由于农业回报率偏低，一些国有商业银行开始撤销农村网点。而背着沉重包袱的农信社则继续扩大网点规模，拓宽支农领域。

“受多种因素影响，农信社历史包袱较重，不良贷款不能剥离，只能靠自身化解；同时又不同程度地存在体制机制不顺、公司法人治理结构不够完善、内控体系薄弱、经营方式难以适应现代经济社会发展的要求等突出问题。”郑州市市郊农村信用社理事长董金泉告诉记者。

“比如代理发放各种财政涉农补贴资金，必须直接支付到每个农户的账户上。每个乡农信社打印存折的成本就要3万元，全省2000多个乡，不算人力成本，不算正常营业受到冲击、业务发展受阻的损失，仅直接成本就需要6000万元，是赔本赚吆喝。”鲁轶给记者算了一笔账。

“农信社只能在本县域内经营，这是体制机制决定的。如改制为农商行就可以突破地域限制发展业务，从而增强综合实力、降低经营风险、消化不良资产。”鲁轶总结说，“两难”并存真正的症结在于两点：一个是抵押物不够，另一个就是风险的转移机制没有形成。

正在筹备成立农商行的中牟县农村信用合作联社理事长丁继红说，由于相关金融法规不配套，政策在落实中仍面临诸多难题。如对于将农村土地承包经营权、林权、承包土地收益权等用于抵押，国家政策支持，但担保法明确提出，耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权不得抵押，物权法也延续了这一规定。

“两难”之结如何解：

盘活农村资产，健全农业保险，推进农信社改革

“农信社的定位、股份制改革等问题，还缺少顶层设计。”在鲁轶看来，解决“两难”并存只能不断探索、持续改革，在创新中不断完善。

“要解决农民‘贷款难’，首先得解决抵押物不够的问题。国家尽快配套相关金融法规，加快农村土地确权，从农村房屋、果园、山林、大型农机具等有形资源资产入手，盘活农村资源资产，变‘无效资产’为‘有价资产’。”丁继红说，同时要支持发展多种形式的农业保险，增强农民收入稳定性，解决农业生产风险高的问题。

“要解决农信社‘放贷难’，就要支持农信社在政策、服务许可的范围内进行改革、创新，解决农信社造血能力不足的问题。河南省142家农信社中已有30家改制为农商行，坚持改制不改姓，改名不改向。”省农村信用联社办公室副主任吴鹏告诉记者，改制只是通过市场化手段，有效化解历史包袱，增资扩股和优化股权结构，有效增加县域资金的供应，增强经营活力。

伊川县农商行董事长康凤立介绍，为扶持伊川县特色农业发展，截至目前，各项贷款余额86亿元，占全县金融市场份额的68%。

“国家也可以在成本上给予涉农贷款更多的支持，比如通过税收优惠、财政补贴等手段，降低涉农金融机构的运营成本。”董金泉表示。

“农村信用社在条件成熟时宜及时构建统一法人农村商业银行，真正构建符合现代股份制商业银行要求的内在机制。”丁继红建议，只有切实推进股份制改革，加强公司法人治理结构建设，持续完善内控体系，才能防范各种风险、提升运行效率。