银行员工揭揽储潜规则：最高开5‰日息“过夜费”

故事背后

客观看待存贷比

季末，小陈周旋于各个饭局，小秦在朋友圈发理财产品信息，都是为了完成考核。

2003年修订的《商业银行法》第三十九条规定，“贷款余额与存款余额的比例不得超过75%”。超过这一比率，表明贷款比例过高，风险过大。目前，银行既要满足存贷比不超过75%的考核，又不愿减少贷款，于是，只能抬高存款，扩大分母，降低存贷比。这种情况在传统考核时点的月末、季末、年中、年末尤为明显。

根据央行公布的各月《金融统计数据报告》，2013年3月、6月、9月、12月及2014年3月，季末当月人民币存款有显著增加，均在万亿元以上；而2013年4月、7月、10月和2014年1月、4月，当月人民币存款又明显回落。

小秦认为“很多银行作为上市公司，在季末、年末出报表，报表上有个时点数，一旦规模冲上去了，报表排名就会好看，而且晋升和绩效又与排名挂钩。”

“考核的存在，导致银行暗中返现等违规操作。”小陈说，“存款的定价没有市场化，不是通过价格吸收存款而是通过其他方式，比如关系、人情。”银行以存款立行，揽储文化鼓励了银行客户经理的机会主义行为，滋生了资金掮客，还催生了银行在关键时点采取的所谓金融创新。

为了更如实地把握银行存贷比情况，银监会从2011年开始推行“月度日均存贷比”监管，要求日均存贷比不得高于75%。实行日均监管后，对降低存款波动性起了一定效果。

“目前这两种考核都有，考核日均相对公平，主要依靠平时的服务。”小秦说，“但日均监管后，银行贷款可调控的余地有所减少，还可能会加剧揽储惜贷现象。很多分支机构仍然将时点考核放在重要位置。”

总的来看，存贷比考核有其积极作用。一方面抑制了信贷过快扩张，另一方面能保持商业银行的流动性，使它的贷款和存款保持期限匹配，保持支付能力。

一些银行经营者反映，75%这一比例本身或许已不是一个非常重要的坎。但因为有这一比例，银行还得关注存款的考核，这就使得银行资产负债管理的自主权受到了侵蚀。

6月30日，银监会发布《关于调整商业银行存贷比计算口径的通知》，进一步完善了存贷比监管的考核办法。然而要真正维护银行业的安全稳健，适应银行资产负债多元化的趋势，恐怕需要引入更科学、更综合的风险监测指标，并积极推动《商业银行法》的修订。记者朱家顺