小微企业贷款越来越难 “出身不同”利率差距大

据了解，如果小微企业有完整的财务报表，各种资料齐全，那么其贷款利率是在基准利率上浮30%-50%，但是如果没有可以变现的抵押物和担保，财务报表还不是很完整，那么利率很可能上浮200%

■本报记者 曹 蓓

银行逐渐上升的资金成本已经开始传导到贷款端。同业贷款利率的走高、理财收益率的上扬以及来自金融体系内部和外部的冲击等因素，经过了去年下半年的发酵，已经开始逐步过渡到由客户（特别是小微企业和个人经营性贷款的客户）买单了。

“今年我们银行内部的贷款政策不太好，我们支行目前已经不怎么做小企业这块的贷款业务了”，一家股份制银行阜成门支行的信贷人员称。

“如果是有房产抵押的话，一共需要20天才能放款”，德胜门一家股份制银行的支行信贷人员称，“如果没有抵押，可以提供3个月的银行流水，利率是11%。”

“与大企业不同，小企业关心的首先不是利率，而是放款速度。因为小微企业大多是短时间内资金周转不开，因此银行放款时间的拉长，很大程度上也把一些小微企业拒之门外”，业内人士指出。

小微贷趋严？

在经历了去年六月份流动性紧张后，去年下半年银行的资金成本在不断的上升，这种情况延续到了今年，而且开始向客户端传导。

有券商研报指出，2014年，由于银行杠杆快速上升,在央行下调存款准备金率之前,同业利率可能在较长时间内保持于较高水平，银行或将被迫努力争夺存款,因为T+0货币市场基金迅猛增长、银行面临贷存比和存款准备金率的极严格量化要求,同时利率市场化进程正在推进。

在这种情况下，企业的融资成本也开始上升，尤其是小微企业，受影响最严重。这种影响不仅仅表现在利率方面，也体现在一些分支行的政策上。

记者随机调查了几家银行，原本在小微贷方面很有特色的银行，在对小微企业贷款政策上，也开始有所不同。

“对于小微企业，我们有抵押贷款，目前利率是7.8%，还有房地产评估费几百元，银行审批大概要一周多，房产抵押那边办好需要十个工作日，大概下来要20天”，信贷人员介绍，“我们银行现在审批的时间比较长，而且看的比较细。”

而在各股份制银行的网站上，记者却看到了另一番景象。

多家银行在首页显著位置放置了小微企业服务平台，民生银行商贷通及各种适用于小微企业和个人的贷款、浦发银行的“微小宝”及信贷工厂小微企业金融服务、招商银行小企业E家小企业金融服务平台、华夏银行“龙舟计划”等并且纷纷推出了在线办理业务。

“我们一直以来跟很多商业银行有合作，负责他们的个人零售贷款系统、小微企业贷款系统、小额贷款公司的微型贷款系统的开发及应用”，为多家商业银行提供融资平台及相关服务的北明软件金融事业部总经理高文刚说，“从我们了解的情况来看，民生、招行、浦发、华夏、广发等银行都是比较关注小微贷款的股份制银行，但是各银行对于小微金融的定义却不同。民生银行针对是100万元-500万元贷款的小企业和微型企业，浦发银行推行大零售模式，主要包括500万元以下的个人消费、个人经营贷款、小微贷款。华夏银行是针对200万元以下的个人经营性贷款、小额贷款和微型贷款。”

央行公布的《2013年金融机构贷款投向统计报告》显示，去年小微企业贷款增速回升。去年12月末，主要金融机构及小型农村金融机构、外资银行人民币小微企业贷款余额13.21万亿元，同比增长14.2%，增速比上季末高0.6个百分点，比同期大型和中型企业贷款增速分别高3.9个百分点和4个百分点，比同期全部企业贷款增速高2.8个百分点。

去年12月末，小微企业贷款余额占企业贷款余额的29.4%，比9月末占比高0.3个百分点；去年全年小微企业新增贷款占同期全部企业新增贷款的43.5%，比1至9月增量占比高0.1个百分点。

利率分化

即便是对于同属小微企业的贷款，利率也大有不同。

业内人士透露，大企业贷款中，大约有85%的企业可以以基准利率贷款，而小微型企业和个人经营性贷款这个比例大概只有20%左右。

“在这20%拿到基准利率贷款的小微企业中，很多是偏中型企业客户，且贷款金额低，一些银行把这样的贷款划到了小微贷款，在一定程度上是因为银行希望争取到这个客户”，一位长期从事金融行业的人士告诉记者。

此外，贷款利率的高低也跟不同的行业有关。“如果有完整的财务报表，各种资料齐全，那么可能利率是在基准利率上浮30%-50%，但是如果没有可以变现的抵押物和担保，财务报表还不是很完整，那么利率很可能上浮200%，也就是基准利率的3倍”，该人士称。

业内人士称，如今银行关心的更多不是抵押物，因为小微企业的第一还款来源是经营收入，银行更关心借款人还款的能力、经营是否正常、还有是否有还款的意愿等，并且很多银行是以此来确定利率的。