内地贡献香港13%个人新单保费 警惕汇率理赔三大风险

不经意间，香港已成了内地投保人的新战场。同类产品，保费更低，投资收益率更高，理赔更优等被认为是香港保险产品吸引内地消费者的主要卖点。

香港保险业监理处的数据显示，今年一季度，香港向内地访客所发保单中，新造保单保费为28亿港元，较去年增长了10亿港元，占2013年首季个人业务的总新造保单保费的12.5%。

“香港是一个成熟市场，保险定价机制与内地也不同，产品一定程度优越于内地具有历史和客观原因。但随着内地保险公司越来越强化服务、定价市场化机制逐步推进、投资灵活性增强，这种差距会越来越小。”一位业内人士说。

●南方日报记者 高国辉

同样保额内地保费是香港的1.6倍

香港保险业监理处公布的统计数据显示，2010年至2012年，来自内地的新造保单保费收入分别为44亿港元、63亿港元及99亿港元，年均增幅逾30%。2008年，内地人对香港个人业务的新造保单保费贡献度为5.4%，到了2012年，这一数据迅速跃升为12.8%。也就是说，香港保险市场每卖出100港元的新造保单，就有近13港元来自内地投保人。

保费相对便宜是内地消费者热衷于到香港买保险的动机之一。以年轻女性投保一份保额50万港元的重疾险为例，保障到100岁，每年保费9685港元，交费20年，累计缴费19.37万港元，约合人民币15.30万元。内地投保相同公司的保额人民币40万元的重疾险产品，保障到88岁，每年保费12080元，20年共交保费约为24.16万元。同样保额的重疾险，内地保险的保费是香港保险的近1.6倍。亦有香港的大型保险公司职员称，在同等保费情况下，香港的保额会高出内地2-6倍。

保单收益方面，香港的保险产品也普遍胜过内地。从内地寿险行业历年平均投资收益率情况看，未达到产品假设的5.5%的收益率水平。去年内地保险业投资收益率更创历史次新低，只有3.39%。但香港的保单预期年收益率能达到5%-7%，不过由于可以投资一些风险较高的领域，收益波动较大，有时也不敌银行定存利率。

值得一提的是，汇率波动和可能的法律纠纷是内地投保人无法忽视的风险。首先，从2003年开始，人民币升值预期陡然升温。过去十年，港元相对人民币的贬值幅度达25%。为保持竞争力，香港一些保险公司已经推出了以人民币计价的保单。

其次，根据目前的法律规定，内地居民购买香港市场的保险产品必须亲自到香港签名，而在内地投保或在内地填写投保书、缴纳保费，再由推销人员将投保单、保费携带到香港的保险公司签发保单的行为则是违法的。而且，香港保险受香港法律保护，如果要打官司，投保人须亲自去香港，成本较高。

最后，内地《保险法》规定寿险公司除分立、合并或者被依法撤销外不得解散，且保单利益一般能得到延续，但香港在法理上是允许保险公司破产倒闭的，这可能导致投保人的利益化为泡沫。

此外，虽然香港保单的保障范围可能更多，如重疾险一般涵盖50多种疾病（内地一般是27种或32种大病），但与内地的认定方法有所不同，有些还是从内地27种大病中分出去的。中德安联资深寿险专家杜春华说，内地看病香港理赔，或许会带来疾病认定方面的纠纷。