地震人身险可保财产险不赔 专家吁建地震保险制度

人身险可保财产险一般不赔

雅安地震再次让人们感受到了保险的温暖。对于那些已经购买了人身险或者家庭财产保险的居民来说，哪些损失可以得到保险公司赔付？哪些损失又是得不到理赔的呢？

人保财险专家告诉记者，人身险以人的身体和寿命为保险标的，保险金的给付条件为被保险人的生存或死亡，而不是以风险类别为给付条件。因此，地震引发的保险事故一般没有列入除外责任条款，消费者由地震导致的人身伤害是可以得到赔偿的。

比如，如果因地震造成被保险人意外死亡或伤残，定期寿险、终身寿险、个人意外伤害保险、个人意外医疗保险，旅游意外险等都可以赔偿。受伤以及接受住院治疗也将按照合同约定获得保险金给付。至于能赔付多少，则要看保险合同的具体约定。

但财产险一般将地震列入除外责任，人保财险专家解释说，财产险之所以遭遇尴尬，是因为可保风险的基本条件之一，就是风险不能让大多数的保险对象同时遭受损失。而地震的破坏性恰恰是大面积的，损失也难以估计。因此，保险公司不敢轻易承保。而且，地震保险在财产险中所占份额较小，保险公司的投入积极性不大。

目前，保险公司以企业财产保险附加险的形式承保地震风险已没有政策障碍。但费用较高，约为主险的20%，且保险公司需对投保单位进行相关审核，还会实地勘察投保人的场地风险、设备等固定资产，以决定是否承保。

家财险承保地震风险亦有探索。2006年，中国大地保险江西分公司研发了“大地解忧”房屋地震保险，并在九江地区进行试点推广。该保险承保里氏3.8级以上的地震，被保险人最高可获赔房屋价格的80%，是国内首个针对地震灾害造成城乡居民房屋损失的地震保险产品。

虽然有所尝试，但地震保险在中国的发展仍极为有限。地震类财产保险普遍缺失和投保意识的淡薄应该引起重视。汶川地震中，四川省接到有效报案23.6万件，保险理赔款20余亿元，相对于近8000亿元的经济损失无疑是杯水车薪。

“如果有专门的地震保险，则可以帮助政府保障国民在遭遇巨大灾害后能迅速重建家园。”保险专家建议，应尽快制定一部地震保险的法律。实操上可建立一家专业地震再保险公司，并规定按一定比例进行法定分保，超过限额的赔付由政府提供兜底。同时，将地震保险列为鼓励投保险种。(记者 高国辉)