近半省区养老金收不抵支 中国企业年金覆盖面窄

塔尖小：养老险市场不完善

作为“塔尖”的个人储蓄养老保险，具有理财和保障双重功能。由于养老险市场发展不成熟，目前可供选择的产品较少，保障水平有限。

平安养老保险股份有限公司董事长杜永茂认为，这与税收政策支持力度有限有关。“国际上鼓励个人养老险发展多通过税收优惠，如著名的美国‘401K计划’。但目前我国只对有企业年金制度的部分企业实现减税政策，个人‘减税养老’推进举步维艰。”

北京工商大学教授王绪瑾表示，“减税养老”政策短期将会造成地方税收减少，但长期来看，“现在少交的税可以为将来社会管理和社会保障节省更多的钱。”

近期，保监会主席项俊波多次表示，要推进个税递延型养老保险产品开发和上海税延型养老保险试点工作，尽早将试点方案上报国务院。

“个税递延型养老险的推出主要还得看财税政策的支持力度。”首都经济贸易大学保险系教授庹国柱表示，目前个人寿险发展是短板，如果个税递延型养老险明年顺利推出，养老险市场将备受关注。

今年保监会降低保险公司投资门槛，允许其投资不动产、信托等领域，这对养老险市场发展将是利好。“投资渠道多元化，拓宽了险企盈利空间，进一步提升养老产品保障水平。”王绪瑾说。

但专家同时建议，由于商业养老保险市场尚处于起步阶段，产品设计需规范，政府需出台相关政策保障消费者利益。